neděle 25. března 2018

Do čeho jsem investovala minulý rok, jak to šlo a jak se to daní

Na začátku minulého roku jsem se rozhodla se vydat cestou k finanční nezávislosti a začít investovat naspořené a nově vydělané peníze. Vyzkoušela jsem několik různých způsobů investic. Teď po roce mám mnohem větší přehled a naopak plánuji některé věci, které se neosvědčily, osekat nebo zrušit. Jako bonus přidám informaci o tom, jak jsem to danila. Nejsem na to žádný odborník, nic neradím, jen takhle jsem to tam napsala já a zatím se nikdo neozval, že by to bylo špatně. Celkově za rok 2017 se můj net worth více než zdvojnásobil. Zhruba třetinu z toho nárustu dělají peníze, které jsem vydělala obyčejnou prací, a zbytek jsou výnosy z investic. Ok, řekněme to tak jak to je. Zbytek jsou bitcoiny. Do ostatních jsem peníze dávala až postupně v průběhu roku, takže v absolutní částce to není tak výrazné. Stále ještě nechci psát o absolutních číslech. Pokud to ale vezmeme v procentech z mé cílové částky, tak se to posunulo z ~10 % na 25 %. Celkový pohyb jednotlivých složek mého portfolia je tady.

Akcie

Celý rok jsem zahájila nákupem akcií dvou společností: Waddell & Reed Financial, Inc. (NYSE: WDR) a The Coca-Cola Company (NYSE: KO). Nakoupila jsem je přes brokera Lynx. Kdybych věděla to, co vím teď, tak už to neudělám. Kupovala jsem to pod vlivem myšlenky, že můžu vybrat akcie, které jsou buď podhodnocené (WDR), nebo naopak tak kvalitní (KO), že se to vyplatí. Na dolary se to vyplatilo, cena šla vzhůru a navíc jsem dostala ještě asi 5 % v dividendách. Pohyb koruny vůči dolaru mi to ale smazal, takže reálně jsem trochu v mínusu. Od začátku byl plán to držet alespoň tři roky, tak dál držím. Přikupovat další jednotlivé akcie ale nehodlám. Nejsložitější na tom byl kontakt s mým brokerem, Lynxem. Na začátku jsem si ho vybrala, protože jsem neznala nic levnějšího. Ale přátelé, není to levné. Několik set padlo jen na poplatky. Navíc mají dost nepříjemné ovládání všeho a vůbec. Když jsem se rozhodla, že všechno přesunu ke svému druhému brokerovi, Degiru, tak teprve nastalo to pravé trápení. Chtěli po mně mnohokrát vyplňovat různé formuláře, byla s nimi složitá řeč, a celé to martyrium trvalo několik týdnů. Za celý převod jsem Degiru zaplatila 20 euro, ale kdybych ty akcie ne Lynxu prodala, tak mě to stejně vyjde tak na 14 euro na poplatcích. A jsem ráda, že už je to za mnou.

Akcie - Index

Studiem mnohých textů k tématu jsem posléze došla k závěru, že kupování jednotlivých akcií je bláznivost, pokud nejste Warren Buffet. Tak jsem se na sebe podívala, zjistila jsem, že jsou mezi námi zásadní rozdíly, a rozhodla jsem se nadále nakupovat jen ETF indexy. Vybrala jsem si SCHB, který následuje S&P 500, a od té doby se ho držím. První zkušební jsem nakoupila v dubnu, potom jsem čekala na korunu, a od září jsem začla nakupovat ve větším množství tak, abych do něj do roka umístila všechny peníze, které jsem pro akcie určila. Celkově jsem mírně v plusu i přes velký pohyb koruny a dolaru, což je fajn. Nakupuji ho přes Degiro. Toto ETF se tam dá nakupovat jednou měsíčně zdarma, a obecně jsou pro mě mnohem lepší volbou. Ale aby to nebylo všechno ideální, tak po novém roce přišla nějaká debilní legislativa, díky které je možnost nakupovat některá ETF, včetně mého pozastavena. Prý to brzo vyřeší, tak čekám, už několikátý měsíc. Celkově mířím na to mít v akciích 30 % portfolia, ale ještě tam nejsem.
Dividendy jsem danila jako zahraniční §8. Více zde.

P2P

Peer to peer půjčky, aneb lidi půjčují lidem, znáte z TV. V minulém roce jsem vyzkoušela několik různých služeb. Některé mě příjemně překvapily, z jiných plánuji odejít. Cíl je stejně jako u akcií 30 % portfolia. Vezmu je jednu po druhé, v pořadí podle toho, kolik v nich mám teď peněz.

Mintos

Mintos je jedna z nejlepších možností, které jsem potkala. Veliké množství půjček, spousta různých poskytovatelů, vysoké úroky, možnost si udělat autoinvest s podrobným nastavením, investování v různých měnách. Garance buybacku v případě nesplácení u velké části půjček. V lednu jsem tam měla polovinu všech peněz v P2P, teď už je poměr nižší. Všechny je mám s buyback garancí, protože proč ne. Neinvestuju tam další peníze jen proto, že nechci vsadit všechno na jednoho koně, ale pokud byste se mě zeptali na doporučení, tak Mintos vám doporučím jako první. Jsem s nimi spokojená a plánuji tam mít peníze dlouhodobě.

Twino

Twino bych doporučila hned jako druhé. Má menší možnosti nastavení než Mintos, ale to může někomu vyhovovat. Půjčky jsou také s garancí. Mnohem víc to stojí na autoinvestu, i když manuálně to také jde. Ono vybírat si ty půjčky ručně je stejně zábava asi tak první měsíc, potom už chci jen aby to jelo samo.
Já jsem tam trochu zalamila, když jsem myslela, že mám autoinvest zapnutý i když nebyl. Takže mi pár měsíců uteklo a neměla jsem takové výnosy, jaké jsem mohla mít. Ale nedá se nic dělat, teď už to vím a hezky to šlape. Mají dobrou podporu, což jsem si v praxi vyzkoušela, když jsem tam jednou špatně poslala peníze. Byli nápomocní, peníze se našly a dopadlo to dobře. Plán je teď tam postupně dolévat peníze, aby tam bylo stejně jako na Mintosu. Pak se rozhodnu, jak dál.

Zonky

Zonky je zodpovědné za šíření povědomí o P2P půjčkách u nás, což je chvályhodné, ale jinak je to výrazně horší služba než výše zmíněné. Vysoké poplatky, které snižují výnosy, žádná garance. Je to pořád výrazně výhodnější, než mít peníze na spořícím účtu, ale pokud vydržíte kurzové riziko, dejte to raději na zahraniční servery. Postupně odtamtud stahuji peníze, které se mi vrací, a až mi doběhne poslední půjčka, tak ho zruším. Leda, že by se mezitím nějak zlepšili, ale pochybuji.

Lendy

Lendy je od ostatních služeb odlišné tím, že za půjčky dlužníci ručí nemovitostí. Většinou jsou to komerční budovy a pozemky, žádné rodinné domky. Lendy mi úplně k srdci nepřirostl, i když mu vlastně nemám co vytknout. Na přelomu roku jsem tam měla asi desetinu z peněz na P2P a od té doby tam stále jsou a rostou mi cca 1 % za měsíc. (Podobný výnos je i na Mintosu a Twinu). Plán je zatím investovat do kratších půjček a nechat si tak volné ruce v tom, jestli tam chci pokračovat nebo ne. Je ale docela dobře možné, že až budu mít na Mintosu a Twinu nějakou vyšší částku, tak budu pokračovat právě tady pro větší diversifikaci.

Bondster

Bondster je česká služba, která mi přijde nejhorší z toho, co jsem vyzkoušela. Málo půjček, pokud s garancí, tak jsou nízké úroky. Já tam dala zkušební tisícovku, která mi za půlrok vyrostla na 1066, což není špatné, ale plán stejně je pokusit se z půjček vystoupit až to půjde a účet tam zrušit.

Daně

Danění tohohle je trochu opruz. Většina služeb sice nabízí pěkně zpracované daňové reporty, a vlastně se to jen posčítá, ale trochu jsem si s tím stejně lámala hlavu. Dobře poslouží tenhle článek. K tomu už je jen třeba vědět, která služba patří kam. Já to roztřídila takhle: Bonster §8 domácí. Zonky §10 domácí, Mintos, Lendy, Twino §10 zahraniční.

Kryptoměny

Krypta jsou můj oblíbený nástroj. Na začátku minulého roku jsem se ještě pokoušela být chytrá, čímž jsem se připravila o víc než jeden bitcoin, stále ještě mě to mrzí, když si na to vzpomenu.. Od té doby jsem si být chytrá zakázala a poctivě hodluju, neboli nešahám na to. Bohaté zhodnocení naštěstí překonalo moje chyby a hodnota mých kryptomincí se za rok skoro zdvacetinásobila. Zároveň to ale taky šlo občas dolů, chce to být předem dobře být rozhodnutý, že na to nebudu reagovat. Vidím to tak, že krypta jsou pro toho, kdo to zvládne nesledovat, nebo pro ty, co to umí ustát.
Z mých peněz v kryptoměnách je asi 60 % v bitcoinech, 30 % v litecoinech, a zbytek nějaké drobnosti. Daně budu platit až když z nich budu peníze vybírat, do té doby snad bude dost návodů jak na to :) Cíl pro kryptocoiny je 30 a víc procent. Tj. pokud by to kleslo pod 30 tak bych dokupovala, ale pokud to poroste, tak to nechám růst. V současné době v nich mám něco pod půlku portfolia. Případné realokace budu řešit, až to bude víc extrémní.

Ostatní

Cca v půlce minulého roku jsem si pořídila forward na euro. To je věc, která mě chrání před tím, kdyby se kurz CZK/EUR moc divoce hýbal. Jestli se to vyplatilo se uvidí v srpnu letošního roku, protože v tu dobu se zesplatní. Neplánuji v tom dál pokračovat, myslím, že kurz koruny se už převážně vzpamatoval ze šoku způsobeném intervencemi, a dál se bude vyvíjet příčetněji, a proti tomu se pojišťovat nehodlám. Kromě všech těch vychytaných věci mám taky stavebko s nepříliš výhodnými podmínkami. Nezbude než ho doklepat do konce a pak už nic takového nedělat. Zbytek peněz mám na spořícím účtu s výnosem 1 %. Lepší než drátem do oka. Postupně z toho posílám kusy na výše zmíněné místa. Plánuji si tam nechat peníze na 4 měsíce života, podle současných nákladů. Pokud všechno půjde podle plánu, tak by to mělo nastat v září tohoto roku.

Závěr

Celá tahle cesta mě pořád velmi baví a jedině je mi líto, že jsem s tím nezačala dřív. Kdy dosáhnu svého cíle, neboli mít nainvestováno tolik, abych mohla žít jen z výnosů, záleží teď hlavně na tom, jak moc budu zdravá a schopná pracovat, a na vývoji ceny bitcoinu :) Kdyby šlo všechno nejvíc perfektně, tak by to bylo za rok či dva. Kdyby to šlo šejdrem tak tak deset let. Mentálně počítám s výhledem na dalších pět let práce. A to je pořád super výhled. Zdravím všechny, kdo dočetli až do konce. Takhle cesta je ještě příjemnější, když je ji s kým sdílet.

10 komentářů:

  1. mít 30% v kryptu je samozřejmě moc, jinak s tím vesměs souhlasím. Zonky a spol. - příliš časově náročné vybírat projekty, za ty procenta se to nevyplatí. Lynx je jednoznačně No 1, protože když mám problém, stačí zvednout telefon a vysvětlí mi trpělivě každou prkotinu. Pro začátečníka neocenitelné. Tohle DeGiro nemá pokuď vím. Pokud člověk investuje pasivě a HODLí i akcie/ETF, tak těch 5 USD za transakci je zanedbatelných.

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. Degiro mozna nema takovou hotline, ale vzdy kdyz jsem mel problem, napsal jsem email a odpoved dorazila do nekolika minut. Pro me servis super. Pravda je, ze jsem zatim nemel nikdy zadny zasadni problem, ktery bych musel okamzite resit telefonicky.

      Vymazat
  2. no jasně, v kryptu univerzálně platí že "only invest money you can afford to lose". Nejspekulativnější investice z uvedených. Risk/reward je samozřejmě neskutečný... ale s 30% portfolia gamblit nepovažuju za rozumné. Ale jsem osobně přesvědčen že se očekávání naplní a bude to nakonec ta nejvýnosnější investice.

    OdpovědětVymazat
  3. To se rika o vsech rizikovych investicich. Ja rizika znam a vzala jsem je pri planovani do uvahy.

    Ocenuju ze si presel od "samozrejme" k tomu ze je to tvuj nazor.

    OdpovědětVymazat
  4. oka, to "samozřejmě" beru zpět, jinak by to bylo jistě na výživnou diskuzi, např. kde by už to "samozřejmé" bylo? 50% portfolia v nepředvídatelné investici? 75%? 100%? Jako vsadit v ruletě všechno na jedno číslo... to asi objektivně nebude úspěšná strategie.

    Rád bych se s tebou podělil ještě o investiční strategii, která se mi jako "hloupému" a pasivnímu investorovi zatím osvědčila nejvíc - investování pomocí specializovaných ETF do dlouhodobých fundamentálních, silně růstových trendů, jako automatizace, on-line prodej, rozvoj internetu v Asii, stárnutí obyvatelstva... snad k nim bude patřit i krypto. Tak hodně štěstí.

    OdpovědětVymazat
  5. Ktera investice je predvidatelna? Lidi, kteri me inspirovali k tehle ceste vetsinou vydelali na akciich. Dat do nich 100% je taky brany jako vysoce rizikova investice.

    Ja neplanuju mit v kryptech 100% (ale znam lidi, kteri to tak maj a nepovazuju je za blazny), nechavam se to vyvine. Kdyby se to priblizilo treba osmdesati, tak zacnu byt mozna trochu nervozni. Nicmene ja to, ze to roste beru jako dobrou vec. Ja mam bitcoiny uz asi 8 let. Zazila jsem tu minulou "krizi", myslim ze jich jeste par zvladnu.

    Jakou davas pravdepodobnost na to, ze se bitcoiny zhrouti pod 5000 usd, a dalsich deset let to neprelezou?

    K ETF, ja zatim kupuju jen to SP500, a mam spis tendence koukat spis na nejaky celosvetovy k tomu. Smerem k mensimu tipovani, k vetsimu vezeni se s trhem. Mozna to nekdy prehodnotim, ale ted jsem s tim spokojena.

    I ja ti preju hodne stesti. Kdybys to chtel nejak probrat jinak nez pres komentare tu, tak se ozvi na fb

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. Ja bych klidne do akcii 100% dal. A myslim, ze i spousta profikua zkusenych investoru to takhle ma. Chce to samozrejme peclive vybirat kazdou spolecnost, ale sance, ze by se cele takove portfolio zhroutilo je podle me uplne miziva. Asi by musela zacit celosvetova valka nebo neco podobneho. Mam penize v akciich, etf, na Mintosu i v krypto a pocitove mi prijdou ty nejbezpecnejsi prave ty v akciich.
      A taktez preji at se investovani dari. :)

      Vymazat
  6. Tak ještě jednou na blogu, sorry... která investice je předvídatelná? No přece třeba akcie. Myslím, že za jakékoli patnáctileté období v historii akcie jako třeba index S&P500 ještě neprodělaly. Tzn. ideální volba pro středně až dlouhodobého investora. Hlavně když investuješ pravidelně a průměruješ. Je to vlastně investice do ekonomického rozvoje a pokroku lidské společnosti. A ten je celkem předvídatelný, celá historie lidstva o ničem jiném není, je to dle mne smysl naší existence. Jasně, pak tu jsou černé labutě...

    Krypto má historii krátkou a předvídat co se s ním stane je proto nepoměrně těžší. Nicméně to velké riziko je vyvážené ještě větším budoucím potenciálem... Možnosti téhle technologie zatím jen tušíme, nejde to dobře odhadnout, což otevírá dveře fantazii a divoké spekulaci.

    Jestli máš bitcoin 8 let tak smekám před tvou prozíravostí, velmi pokrokové. Mě to došlo až relativně nedávno.

    Spekulace ohledně ceny... cenu pod 5000 na 10 let si neumím představit. Když vidím, co se v kryptu chystá... asi se dá rozumně očekávat že v horizontu 2 let se vyřeší nejpalčivější problémy pro praktické využití blockchainu/DLT - regulační rámec, likvidita, škálovatelnost/interoperabilita... A taky že toto přiláká velký objem institucionálních peněz. I když já se osobně soustřeďuju na ICO pooling, starý dobrý HODl se proto určitě vyplatí taky.

    OdpovědětVymazat
  7. Ahoj dekuji za tvuj clanek, rad bych taky zacal s tim ETF, mas i spocitany poplatky a dane + kurzove rozdily, tj kolik nakonec ty ETF dali za rok - poplatky?
    Diky Vitek

    OdpovědětVymazat