Život a investice za rok 2020: Boring middle

Tento článek je další ze série mapující moji cestu k FIRE. Neboli dosažení stavu kdy mám zainvestováno dost na to, abych mohl pohodlně žít z pasivního příjmu.

Možná vás překvapí, že jsem rok 2020 označil slovem “boring”. Dělo se spousta věcí. Neodkazuje to na události roku, ale na fázi mojí cesty. Dostal jsem se do stavu, kdy už vím všechno, co potřebuju, a neustálé ponoření do tohohle tématu je už spíše kontraproduktivní. Teď je v zásadě potřeba jen pokračovat v nastaveném směru a pár let grindit. Přesto korona přinesla nějaké podstatné změny a další jsem si naplánoval na tenhle rok. Tak pojďme do toho.

Jak se mi žilo

Minulé vyprávění jsme opustili v místě, kdy se věci začaly v dobré obracet. Od srpna roku 2019 jsem byl v nové práci s rozumným platem, která se ukázala jako stabilní. Strávil jsem tam celý rok a nejspíš tam ještě chvíli vydržím. 

Pro ty, kteří budou tenhle článek číst za třicet let, je dobré připomenout, že 2020 byl rok koronaviru. V lednu a v únoru jsme si ještě užívali normálního společenského života, ale březen přinesl první lockdown a spolu s tím jsem se přesunul na homeoffice a už ho neopustil. 

V lednu jsem si radostně koupil letenku do Španělska s úmyslem strávit měsíc na Camino de Santiago. Ale o pár měsíců později mi letenky zrušili a bylo po plánu. Měl jsem tak jen jednu "dovolenou" a to týden na Zaježové. To bylo taky fajn, ale furt doufám, že se na Camino brzo dostane. Sním o tom dost intenzivně. Místo toho jsem aspoň chodil po Čechách, trénoval vícedenní chůzi a spaní pod stanem, což se určitě neztratí.

V září jsem to chytil. Měl jsem velmi mírný průběh a žádné následky. Imunita mi pak umožnila vídat lidi i v době, kdy to pro neimunní nebylo rozumné, a nahromadit i nějaké výborné zážitky. Korona mě tedy kromě zrušených plánů vlastně moc neomezila. I minulý rok jsem bojoval s depresemi a úzkostmi, ale bylo to na úrovni, která mě nikdy nevyřadila na víc než den, dva v kuse. Rozhodně to nebylo ok, ale v porovnání se zážitky roku 2018 výrazné zlepšení.

Plán

V červnu jsem si k tomu pořádně sednul a vytvořil si konkrétní plán na následující roky. Vzal jsem do úvahy moje reálné výdaje, reálné příjmy, lehce pesimistické odhady ohledně výnosů a inflace. Pro cílené vytvoření prostoru na "nečekané" zlepšení jsem počítal, že můj příjem zůstane konstatní. Vybírací procento jsem nastavil velmi konzervativně na 3.25%. Pokud vás zajímá proč, tak si přečtěte tohle. Ale bacha, je to trochu náročnější čtení. S těmito údaji mi vyšel cílový FIRE den na 1.6.2025. To mi bude 37. Not bad.

Celý zbytek roku se mi povedlo držet všechna čísla na úrovni tomu odpovídající. Velký růst bitcoinu na konci roku posunul můj networth o rok napřed, ale víme, jak stabilní takové výnosy jsou. Navíc jsem se ke konci roku rozhodl svůj plán pozměnit.

Nový plán

Plánuju si koupit byt. Vždycky jsem byl člověk, kterého odpuzovala představa hypotéky a vůbec jakéhokoli dluhu. Navíc se mi nalíbila představa té připoutanosti, kterou s sebou vlastnictví nemovitosti přináší. Nicméně několik věcí mě ovlivnilo dostatečně na to, abych změnil názor. 

První je ta samotná realita boring middle. Jsem uprostřed celé té cesty a už není co optimalizovat. Jen jedna poslední věc. Househacking. Ve FIRE komunitě je to považováno za jeden z klasických nástrojů, jak se dostat rychleji do cíle. Typicky lidé kupují dvojdomky a půlku pronajímají. To je na mě příliš ambiciózní, ale rozhodl jsem se pro menší variantu bytu s pronajímáním pokoje. V současné době už třetí rok bydlím v pronajatém pokoji já a je to pro mě pohodlné. Věřím svojí schopnosti pořešit všechny složitosti, které vlastnění a pronajímání přinese, takže po téhle ose tomu nic nebrání.

Druhá věc je, že se posunulo moje vnímání hypotéky jako dluhu. Teď to vnímám mnohem víc jako leverage/páku. Získání levných peněz, jejichž cena (úrok) je mnohem nižší než předpokládané výdělky zainvestovaných peněz. Z toho vychází i preference platit co nejmenší splátky co nejdéle. 

Plán to ve skutečnosti není třicetiletý. Jsem si teď mnohem víc vědomý možnosti byt kdykoli prodat nebo pronajmout celý a jít bydlet jinam. Tzn. připoutanost je mnohem menší, než jak jsem o tom celý život přemýšlel.

Poslední věc je, že i když ve svém plánu počítám s inflací výdajů (2.5%), tak je fakt, že ceny bydlení rostou rychle a tak není ekvivalentní koupit byt teď nebo za pět let ze zainvestovaných peněz. Naopak je z tohohle pohledu lepší začít spíš dřív než později. Jakub, můj kamarád, který má na svědomí moje mnohé změněné názory, říká, že hypotéka je pro mnoho lidí nejlepší investice, kterou za celý život udělají.

Nejdu do toho teda nakonec pozdě? Spíš ne. Kdo četl minulé díly, ví, že moje příjmy nebyly v posledních letech zrovna stabilní a že jako osvč potřebuju solidní daňové přiznání, aby mi hypotéku vůbec někdo dal. A to klapne až teď. Je pravda, že možná jsem to mohl udělat i někdy v roce 2016, ale těžko říct. To jsem byl konceptuálně úplně někde jinde. To bych si rovnou mohl vyčítat, proč jsem v tu dobu neinvestoval. A to dělat nebudu. Teď je ten čas, kdy doba tohohle kroku nastala. Držte mi palce.

Tenhle upgrade plánu posunuje moje FIRE datum o tři roky dozadu. 2028. Ale je to přeci jen do nějaké míry pesimistická varianta.

Výdaje

Minulý rok jsem trochu popustil opratě. Frugalita minulých let mi začla být trochu těsná a tak jsem se rozhodl si dát trochu prostoru navíc. Červnový plán pracuje s 200k výdaji na rok, tj 16600 na měsíc. To jsem poměrně přesně splnil. Do výdajů nepočítám daně a odvody, ale jinak je tam všechno včetně plateb na rovnátka.

Pokračuji v trackování výdajů. Je to pro mě už totální automatika. Nezabírá to skoro žádný čas a už si vlastně moc nedovedu představit být bez toho. Označuji jednotlivé položky dvěma sadami tagů. Jedno je obor, to je vcelku jasné, a druhý je typ výdaje. To mi přijde jako mnohem zajímavější. 

Věc je jasná, nákup něčeho co bude sloužit dlouhodobě a kromě běžného opotřebení neubývá. Největšími výdaji v této kategorii byly nákupy kvalitních věcí pro outdoor zážitky. Stan, bunda, spacák, karimatka atd. V součtu na to padlo něco přes 10 tisíc. 

Spotřebák je cokoli co se spotřebovává mimo jídla. Léky, drogerie, baterky, atd.

Služby jsou všechny jednorázovky. Vstupné, jízdné, předplatné, kurzy, ale zařadil jsem tam například i platbu za plombu. To je sice v zásadě věc, ale funkčně to pro mě byla služba. Je taky nejvyšším výdajem spolu s platbami za akrojógu.

Mobilní kredit by se dal teoreticky považovat za službu i spotřebák zároveň, ale držím ho zvlášť, protože mě to zajímá odděleně.

Rád bych řekl, že nejím až tak draze, ale bydlím dost levně :) Nastavil jsem si na příští rok tomu odpovídající budgety, ale je zjevné, že přestěhování tím mnoze zamává. Taky nevím, jaké budou výdaje spojené se samotnou transankcí. Počkejte na další článek.

Celkově jsem s tím, kolik utratím, spokojený. Uvažuju teď upgradnout mobil, případně dokoupit vybavení na spaní venku v třech sezónách. To se mi tam spíš nevejde. Uvidím, jak se k tomu postavím, přinejhorším to prohlásím za projekt :)

Příjmy

Minulý rok byl bezprecedentně nejlepší. Vydělal jsem dvakrát víc než v předchozím nejlepším roce 2017. Prakticky vše z práce, jen cca 2000 z prodeje věcí a podobně. Plním plán a doufám, že další rok bude takový nebo lepší.

Investice

Konečně se dostávám k inzerovanému tématu :) Tady je vidět, jak moje networth vystřelilo vzhůru. Většina změny jsou samozřejmě bitcoiny a tak jsem přidal i čáru bez bitcoinů. Ta samozřejmě rostla hlavně díky tomu, že jsem tam nalil spoustu vydělaných peněz. Žlutá je plán zmíněný výše.

Bitcoiny

Cena krypt se za uplynulý rok víc než zčtyřnásobila. Já to akorát potěšeně sledoval. Dokoupil jsem za necelých 7000, ale jednou jsem jen koupil od jedné kamarádky litecoiny, kterých se chtěla zbavit bez toho, aby s tím musela na burzu, a jednou jsem dostal zaplaceno za jednu věc co jsem prodával. Do budoucna plánuju dál hodlovat. Boring.

Akcie

V dubnu jsem konečně prodal WDR a KO, smutné to výsledky mého pokusu o pickování akcíí. Už to (snad) nikdy neudělám. Dále držím pouze SCHB a VUSA. Oba v zásadě SP500 ETFka. SCHB právě vypršel časový test, tak je možné, že je prodám na náklady spojené s bytem. Uvidím, kolik přesně budu potřebovat peněz. Jinak jsem akorát dokupoval VUSU. Nechal jsem toho ke konci podzimu, kdy jsem začal spořit na down payment na byt. Jinak akorát reinvestuju dividendy. Po nákupu bytu, až poplatím i případnou rekonstrukci a vybavení bytu, tak zase začnu posílat peníze do VUSY. Boring.

Stavebko

Stavebko je nadále takřka zbytečný zabírač sloupečku v mém excelu. Byla to moje první "investice" po nápadu začít s FIRE. Mohl jsem si to odpustit, ano. V úvahu připadá vybrání peněz v něm skrz úvěr, pokud je budu potřebovat na byt, nebo ho nechat doběhnout do konce. Boring.

Peer-to-peer půjčky

P2P je hlavní loser tohoto roku. Vzpomínáte, jak jsem kdysi psal, že investuju jen do zajištěných půjček, takže jsem vysmátej? Tak tak to nefunguje. Měl jsem peníze hlavně na Mintosu a Twinu. Z toho na Mintosu ručí samotní poskytovatelé a na Twinu přímo Twino. Na mintosu zkrachoval jeden z poskytovatelů, u kterého jsem zrovna měl docela dost peněz. Ty jsou teď v "recovery". Aneb byl bych překvapenej, kdybych je ještě někdy viděl. Na Twinu mi hodně půjček defaultlo, ale tam mi je teoreticky Twino postupně vrací. Tak uvidíme. 

Celkově jsem z toho dost zklamanej. Tohle ani nebyla zásadní krize, takovou, na jakou ještě pořád čekáme. Je pro mě zjevné, že přes veškeré naděje, které jsem do toho vkládal jako do nástroje na dlouhodobější investice, to tak nefunguje. Určitě se to pořád vyplatí, pokud je u toho člověk ochotnej to blíž sledovat, hledat, jak jsou na tom různí poskytovatelé a svět obecně, a podle toho nalejvat/odlejvat peníze.

Odepsal jsem o něco víc, než mi to za celé ty roky vydělalo. Smutek. Není to velká ztráta, ale ty náklady uplynulé příležitosti... Proto jsem odtamtud ke konci roku nastavil všechny participace na prodej a vytahal všechny peníze, co jsem mohl. Použiju je na down payment na byt a budu se hodně rozhodovat, jestli se k tomu ještě vrátit. Tohle není vyloženě boring, ale dobrý to taky není.

Fiat

Poslední tři výplaty jsem si nechával na účtě a navíc jsem postahoval peníze z P2P. Tím se mi na spořáku hromadí poměrně velká část mých peněz. Jestli to fakt bude jen pár měsíců, tak to nebudu řešit a nechám to to tam. Pokud bych měl pocit, že se to protahuje, tak si někde založím další účet a rozdělím to mezi víc spořáků, ať mám na tom aspoň něco.

Co říci závěrem

Celkově byl tenhle rok pro mě velmi úspěšný. Plán považuji za solidní a úspěšně ho plním. Nezbývá než v tom pár let nudně pokračovat a všechno dopadne výborně

Nějaké články o boring middle od ostatních:

 https://www.mrmoneymustache.com/2012/08/16/what-it-feels-like-to-become-rich/

https://accidentalfire.com/2020/10/30/path-to-financial-independence/

https://www.thesimpledollar.com/financial-wellness/getting-through-the-boring-middle/