Život a investice za rok 2024: FIRE s velmi odřenýma ušima

 Píšu každý rok článek o tom, jak pokračuju na svojí cestě k FIRE. Neboli k tomu nainvestovat tolik, abych mohl žít z výnosů. Píšu o tom, protože miluju články ostatních stejného typu. A taky si to chci uložit, protože mám mizernou paměť a jednou budu moct nad tím vzpomínat. A taky jako inspiraci pro ostatní. Ukázat, že to může dosáhnout i člověk jako já. 

Poznamka: tento text cekal nekolik mesicu na inalni editaci ale nejsem toho schopen. Tady ho mate raw.

Práce a život

Kdo jste četli předchozí články víte, že jsem před dvěma lety zalehl s chronickou nemocí, CFS neboli long covid neboli "chronický únavový syndrom". V uvozovkách neboť realita je mnohem horší než jen únava. V principu jem celý rok ležel v posteli, chodil tak akorát k doktorům a když se poštěstilo tak jednou za měsíc jsem zvládl jít třeba do kina. Začátkem roku to bylo kritické, kdy jsem fakt musel jen placatě ležet a tak maximálně poslouchat audio knížku  ke konci roku jsem už mohl v podloženém lehu trochu klikat na počítači. Tj. zlepšuje se to! (spoiler alert) V 2025 se to zlepšilo i více byť do zdravého člověka je pořád hodně daleko.

Život tedy převážně žádný, a práce? Nechtějte mě rozesmát. Byl jsem rád že jsem přežil.

Příjmy

V roce 2023 jsem vybojoval invaliditu prvního stupně (prý pokles pracovní schopnosti o 30-50%. Haha. Ale lepší než drátem do oka.), kterou dál pobírám. V lednu a únoru mi ještě dobíhal příspěvek v nezaměstnanosti. Od září jsem konečně vybojoval příspěvek na bydlení. To je takový peklo že byste mi to nevěřili kdybych vám to vyprávěl. Zpočátku bya ta částka spíše symbolická, protože jsem měl poměrně za levno pronajatý jen pokoj. Na začátku litopadu jsem se přestěhoval v malého bytu, kde bydlím dál. Platím tu 15k za měsíc a spolu s tím poskočil i příspěvek na bydlení. 
Všechny peníze které jsem dostával byly od státu. V průměru to bylo 12k za měsíc.

Výdaje

Takováhle nemoc je zároveň levná i drahá. Levná proto, že nemůžete nikam chodit a "neutrácíte" za žádné vstupné, workshopy nebo vybavení. Drahá protože potřebujete házet peníze na to abyste přežili. Taxíky k doktorům protože hromadnou to nezvládáte. Léky. Doplňky stravy, které zoufale zkoušíte doufaje, že když to pomohlo někomu jinému tak to třeba pomůže i vám. 
Lehce jsem upgradoval můj počítačový setup, rameno na monitor který mi ho dá nad postel abych mohl ležet rovně. Další drobnosti co zpříjemní život. Občas nějaká hra. Ale nic divokého.
Nájem byl většinu roku cca 6800 a po přestěhování se vyskočil na 15k měsíčně. Přestěhováni pomohlo s tím, že už nechodím domů do schodů. Mám vlastní prostor, což dodává klid. Taky jsem měl ve starém bytě nějaký plísně což zdraví jistě nepomohlo. Teď bydlím v podzemí, -1. patře, ale směrem do vnitrobloku jsem jakoby v přízemí. Mám velká okna a z postele výhled do zeleně. Co víc si přát. I cena je na to, co to je, výborná. Měl jsem štěstí.
Průměrné výdaje nakonec byly cca 23600 na měsíc.

DisabilityFIRE

Bystrý čtenář si snadno spočítal, že jsem měl manko cca 14k každý měsíc. To šlo z úspor. Do investic ještě nebylo třeba šahat neboť jak víme, spořil jsem kdysi na downpayment (Jak je to česky?) na byt tudíž jsem měl dostatek peněz na spořícím účtě. Tenhle model kdy člověk vydělává míň než spotřebuje a zbytek bere z investic, které ještě nechává růst na plné FIRE number, se říká BaristaFIRE. Myšleno, že člověk dělá nějakou jednoduchou práci, třeba ve Starbucks aby získal nějaké peníze, ale zároveň měl už nějakou svobodu. V Americe je navíc relevantní získání zdravotního pojištění. 
Já jsem samozřejmě nepracoval, tudíž DisabilityFIRE. Pro případné pochybovače chci dodat, že v tom není žádná vypočítavost nebo podvod. Moje kvalita života se přesunula do mínusu. Mnohem raději bych byl zdravý a pracoval. Fakt.
Za rok to bylo cca 284 tisíc. Jsem čistě ve fázi vybírání peněz. Nechci se vás dotknout ale kdo z vás to má? Sorry ale je čas na další apelaci. To co se stalo mě se může stát opravdu každému. A stát se o vás nepostará. Pokud nevyžijete z 12k na měsíc teda. I lidé v horším stavu než já, například že potřebují asistenci další osoby, někdy nedostanou ani jedničku invalidity. Protože ten systém je totálně nespravedlivej. Neřeší stav člověka ale diagnózy. Doktoři nevědí co vám je? Tak to jste podle sociálky zdravý. Nazdar čau.
Pokud si nespoříte na důchod, spořte si na tohle. Vážně. Může vám to literally zachránit život.

Investice

S každým rokem je tahle část článku kratší. Teď bych to raději ani nekomentoval. 

Část peněz co jsem měl na spořáku jsem ještě strčil do akcií aby se trochu zhodnocovaly. Koupil jsem IWDA, neboli svět. Není to celý svět a pořád je tam dost zastoupená Amerika, ale alespoň trochu diverzifikace.

P2P půjčky do kterých jsem investoval jsou z 98% odepsané. Z Twina ještě přišlo doslova pár dolarů. Jako jediný z těch co jsem používal skutečně ručí za to že vám to splatí i když něco zkrachuje. Mintos, Zonky, Lendy vám prostě řeknou že to neklaplo a je to vaše ztráta. V zásadě se tam už chodím koukat jen ze zvyku. 

Bitcoiny rostly. 

Co říci závěrem

Oproti 2023 byl tenhle rok trochu lepší. Nejdřív jsem se nemoci trochu přizpůsobil a pak se to začlo pomalinku zlepšovat. Přežil jsem byť taky s odřenýma ušima. Říká se že zdraví lidé reší spoustu zbytečností například peníze, Nemocný si přeje uzdravit. Jako jo, ale i nemocný chce kupodivu jíst a bydlet. Vím že i v tomhle ohledu jsem měl štěstí. Ne každý může být programátor. Ale i tak to bylo fakt peklo. Co uvidíte v dalším dílu? Nejspíš bude líp.

Život a investice za rok 2023: Nejhorší rok mého života

Píšu každý rok článek o tom, jak pokračuju na svojí cestě k FIRE. Neboli k tomu nainvestovat tolik, abych mohl žít z výnosů. Píšu o tom, protože miluju články ostatních stejného typu. A taky si to chci uložit, protože mám mizernou paměť a jednou budu moct nad tím vzpomínat. A taky jako inspiraci pro ostatní. Ukázat, že to může dosáhnout i člověk jako já. 

Práce a život

Tradičně bych začal odkazem na článek o minulém roce, který poskytuje kontext pro to, co se semlelo tento rok. Ve zkratce druhá půlka 2022 byla ve znamení mého výrazného zdravotního chřadnutí. A to se v roce 2023 vyhrotilo ještě více. Rok 2023 jsem začal bez práce, a celý rok jsem nepracoval. Nebyl jsem toho prostě schopný. Tím bych mohl tuhle sekci zakončit :) 

Ale chci přidat nějaké podrobnosti. V lednu jsem se nechal dobrovolně hospitalizovat v psychiatrické nemocnici. Byl jsem natolik v koncích, že už mě nenapadala žádná jiná cesta. Byl jsem nejdřív v Bohnicích a pak v Úvnce. Obojí výrazně zklamalo. Čekal jsem nějakou intenzivnější snahu o diagnostikování a léčení, a místo toho jsem tam v zásadě jen furt čekal kdy se něco stane. Bylo to pro mě dost frustrující a byl jsem rád když jsem zase mohl jít domů. Pro ty, co čtou tenhe článek bez kontextu, můj hlavní problém byly deprese a k tomu obrovská každodenní únava. Tak obrovská, že jsem v zásadě trávil dny v leže, protože i sedět u počítače bylo moc. Obešel jsem všechny doktory světa ale odevšech jsem slyšel, že podle výsledků jsem zdravej a že nevědí co se mnou. Zkusil jsem postupně asi tak všechno co nabízelo úlevu ale bez většího a hlavně trvalého efektu. Podrobnosti o tomhle můžete číst na mém facebooku a třeba to i jednou zkompiluju do nějakého článku.

Po návratu z nemocnice jsem se rozhodl najít si nějaký stacionář. To je intenzivní terapie. Tj. člověk tam chodí každý den, má tam cca 6 hodin programu a pak jde zas domů. Na programu jsou hlavně skupinové terapie a pak další podpůrné věci jako arte terapie a tak. Už jsem před hodně lety v jednom byl a myslím, že mi to pomohlo. Tak jsem chtěl znovu.  Bohužel hledání bylo výrazně težší než jsem si představoval a natoupil jsem nakonec až v říjnu. 

Co jsem dělal mezi tím? Tak jako plus mínus nic. Kromě chození po doktorech a velmi zřídka nějaké akce když mi bylo líp jsem jen polehával/posedával doma a snažil se přežít do druhého dne. Další věc je, že se mi výrazně zhoršila paměť, takže si ten rok prakticky nepamatuju a co píšu odvozuji z poznámek a kalendářů.

Stacionář mi, přes mnohé frustrace pomohl. Trval 9 týdnů. Postupně se mi vracela energie a třeba cesty tam a zpět, které jsem nezvládal z počátku bez taxíku jsem ke konci zvládal jako normální člověk tramvají. Na sklonku roku jsem byl relativně zmátořený. Tj vydržím sedět, občas i někam jít a trochu víc se soustředit.

 

Příjmy

Jak už jsem psal, celý rok jsem nepracoval. Nicméně tu a tam jsem nějaký příjem měl. V únoru mi přišly něaké peníze za minulý rok, kdy jsem ještě zkoušel z posledních sil pracovat. Potom douho nic. Udělal jsem totiž velkou chybu. Na začátku roku jsem se přihlásil do paušálního režimu jako OSVČ.To má tu nevýhodu, že i když jste na nemocenské, tak musíte platit zálohy. 

Nastoupil jsem na nemocenskou jsem nastoupil v lednu. Dostával jsem v průměru cca 6000 na měsíc. Nicméně jsem platil 6208 na zálohách, takže nula od nuly pošla. Ještě bych dodal, že na nemocenskou jsem měl nárok, protože si ji už dlouho dobrovolně platím. Jinak bych měl úplnýho smolíka. 

V rámci hledání pomoci jsem narazil na organizaci Fokus kde mi přidělili úžasnou sociální pracovnici, která mi od té doby pomáhá. S její a dalších lidí pomocí jsem zažádal o invalidní důchod. Bylo to náročné ale nakonec mi někdy v září přiznali první stupeň s účinností od června. Vyměřili mi důchod 9157 na měsíc, který od té doby pravidelně dostávám. K tomu jsem v září konečně zrušil živnost. Měl jsem nějaký důvod s tím tak dlouho čekat, ale bohužel si už nepamatuji jaký. Nastoupil jsem na pracák, a od nich jsem dostal na pět měsíců v průměru 10k na měsíc. Díky tomu jsem byl v posledních pár měsíců pokrýt náklady na život z toho co jsem dostal. 

Nicméně většinu roku jsem žil jen z úspor. A proto máme ten emergency fond, a vy byste ho měli mít také. Nemyslete si ani na vteřinu, že vám se to stát nemůže!

Poslední částí je, že jsme s fokus lady se snažili získat příspěvek na bydlení, ale přes mnohé snahy se nám to nepodařilo. V roce 2024 se o to budu pokoušet znovu.

Čisté příjmy za měsíc

Výdaje

Deprese je levná. Nikam nemůžete chodit, ani za hry neutrácíte protože se na ně nedokážete soustředit, A koukání do zdi je zadarmo. Napostou většinu mých nákladů tak jako tradičně sežral nájem a jídlo. Průmerně jsem utratil něco pod 20k měsíčně. bylo by to i méně ale měl jsem nějaké výdaje za moje potkaní holčičky. Třeba jen preventivní kastrace byla přes 8k pro všechny dohromady. Další výdaje co bych normálně neměl bylo za ježdění boltem k doktorům. Protože i dojít na tramvaj bylo pro mě většinu času moc.

Jediný velký náklad byl pořízení nového počítače. To mě vyšlo i s příslušenstvím na 46k. Měl jsem už v té době plán začít se streamováním her, a na to je potřeba mít nějaké rozumné železo. Navíc taky plánuju, že dlouho vydrží bez potřeby úprav takže vlastně "investice" do budoucna :).

Příjmy - výdaje po měsících

I když nezbyde na důchod, mělo to smysl

Tenhle rok byl perfektním příkladem, že moje rozhodnutí se vším tímhle spořením a investováním začít. Potkal jsem v různých nemocnicích a dalších místech lidi, kteří na tom byli dost podobně zle, a navíc neměli peníze. Já jsem díky mým minulým akcím pohodlný polštář o který jsem se mohl opřít. Vůbec si nedokážu představit v tomhle stavu pracovat. I kdyby to bylo podávat toaleťák na veřejných wc, tak by to tělo prostě nezvládlo.  Přesto, že jsem s penězi pořád stresoval, protože jsem si říkal jak jednou dojdou a skončím na ulici (Deprese úplně nepomáhá to vidět realisticky) Tak jsem byl vlastně v tomhle směru v pohodě.  Já si samozřejmě uvědomuju, že všichni neměli šanci naspořit jako já. Ale fakt, pokud tu možnost vy máte tak prosím, naspořte aspoň na půl roku života kdyby něco. Stát pomáhá až s nějakým zpožděním. Nicméně pojďme konečně na ty investice.

Investice

Nemám moc síly to psát úplně nanovo, tak použiju formát z minulého roku. Bude to krátké. V podstatě jsem byl stále v boring middle. To až příští rok bude o vybírání. (Stay tuned!)

Akcie

Opět jsem jen přikoupil 2 CSPX z dividend. Jinak jsem na to nešahal. Hodnota tentokrát stoupla cca o 25 %. Yay!

Krypto

Na krypta jsem taky nešahal. Jejich hodnota se mi o něco víc než zvojnásobila. Yay!

P2P

P2P je stále ve stavu pomalého dožívání. Občas někdo trochu vrátil z těch už odepsaných půjček, ale jen minimum. Vybral jsem z nich asi 6500 dohromady za celý rok, a dál jsem se tím nezabýval.

Jednotlivé složky mého portfolia

Fiat

Žádné velké změny. V bance jsem měl na konci roku 2022 naspořeno něco na byt. Teď je zřejmé, že žádný byt pravděpodobně nekoupím, takže je to první z čeho "vybírám". Leželo to celý rok u maxbanky s úročením 6%, takže mě to ani moc netrápí. I když výhledově část z toho asi někam zainvestuji.

Celkově se mi "povedlo" se na konci roku vrátit na můj plán. Povedlo v uvozovkách, protože jak je vidět, nic moc jsem nedělal, akorát něco náhodně vyrostlo.

V příštím díle uvidíte

Od začátku roku 2024 mi skončily peníze z pracáku, takže dál dostávám jen invalidní důchod. Dál dělám co můžu pro uzdravení, ale není toho mnoho co by se dalo dělat. Budou pravděpodobně nějaké úvahy o tom, jak rozumně vybírat a přežít. Budu se těšit za rok.

Pojdme na to vedecky!

Co se se mnou udalo?

Nove antidepresiva me ucinili ponekud, hmm jak se to jmenuje, proste ze mivam pri stejnem triggeru silnejsi emoce. Ted kdyz o tom vim tak to trochu dokazu rozpoznat ale ne vzdy. Ted jsme se dohodli s doktorkou na zdvojnasobeni, tak uvidime jaky to bude.

Na minuly terapii jsem celkem vysilel o tom jak jsem strasne v haji a nikdo mi nepomuze a stravil tak na tom zaseklej celou hodinu zoufaleho place. Az doma mi doslo, ze to vlastne byla i na me ponekud neprimerena emoce. Pak jsem to dlouze probiral s ruznejma lidma a rozhodl jsem se pro VĚDU.

Fyzicky jsem na tom ted spis lip. Nijak moc netrpim, ale taky nijak se moc nehybam. Jsem uz v celku sold na tu myslenku pacingu tj svedomity odpocinek. Neboli ze cim vic clovek odpociva tim se obecne zlepsuje stav. Akorat ze tam je nejaka hranice pres kterou se to nezlepsi. Te rikejme baseline.

Nevim jestli na ni uz sem, mozna jeste ne. V soucasnosti jsem vetsinou prvni pulku dne v pohode, a v druhy se mi stava ze kdyz “dlouhou” dobu stojim tak mam takovy divny tlaky v hlave, skoro az bolest, a takovy jako brainzapy. K tomu mam k veceru silnejsi sumeni v usich. Porad takovy urcity oblbnuti chci rict brain fog. Ale jinak je mi celkem fajn.

Je to za cenu ze cely den pololezim (nova sklapeci zidle je docela fajn) zvedam se jen kdyz musim. Nehraju zadny vazny hry, nekoukam na nic co by me mohlo nejak emocne rozbit, a samosebou nechodim ven. (Krome jednou tydne na terapii)

Takze tak nejak jsem stabilizovanej. Takze je cas na VĚDU!

Snazim se si konsolidizovat poznamky, ktery mam vsude mozne vcetne na papiru (!). Prvni asi zacnu nejaky suplementy tryptofan, carnitin, coQ10….

No a definuji si tvar pokusu. Videl bych to na ctrnact dni na jedno. Zapisovat si symptomy asi fo Bearable (co je appka na sledovani symtomu 🙂 ) aspon, eee, trikrat denne? K tomu si furt merim HRV a klidovy HR i kdyz to zatim nevypada moc vypovidajicne.

Ted jeste zacit nemuzu, protoze nechci aby se mi to popletlo s ucinky antidepresiv, ale uz to planuju! 

Jeste se snazim denne meditovat a trenovat mozek s brainHQ. To bych mel delat vic stabilne at mi to pripadne nekazi data 🙂

Jeste si pak muzu poridit ty elektriny do ucha, magnety na mozky a psychiatricka uz zminila ze ma dobrou zkusenost s elektrosoky (tesim se! ) pak jsou nejaky hyperbaricky kyslikovy terapie a ja nevim co vsechno. 

Jako muze se zdat, ze tohle by vymyslel kazdy po petiminutach premysleni, ale tak nejak vlivem ruznych slabosti, uzkosti, neustale promenlivosti mehostavu a reseni primarne toho vycerpani mi to trvalo dele. Ono totiz jedna vec je to vymyslet, druha je to bejt schopnej provest. Coz nez jsem se prodal na pacing proste neslo.

Takze vidim to opatrne optimisticky. Jako nevyleci me to, ale kdyby mi to trochu zvedlo baseline treba ze bych mohl jednou tydne navic ven tak by to byl win!

EDIT: jsem vlastne zapomel tu jednu z njdulezitejsich veci a to tesyovat moji toleranci “namahy” coz znamena hlavne chuzi. Na voz by byly idealni prochazky. Jako kolik muzu ujit a jak casto aby mi to nezhorsilo (i docasne) stav. Jako zacnu urcite jen sejit dolu ke schrankam a zpatky, protoze lezeni do schodu je zatim pro me dost velka vyzva. Jeste nevim jakej na to vymyslim protokol ale vymyslim! 

Maly update o mem CFS

29.3.2024
Mel jsem ted tuhejch deset dni. Po kine o kterym jsem tu kdysi psal jsem zjevne dostal nejakou virozu a ta me dost setla. Ale nez mi doslo ze je to viroza, tak jsem nekolik dni stravil ve stracchu, ze jsem si svuj stav zhorsil trvale a to nebylo nic moc.

Nicmene ted je mi lip a jsem za to moc rad.

Byl jsem u psychiatricky, ktera mi nabidla zmenu leku na Bupropion (wellbutrin), tak ted uklesavam stary leky abych ho mohl nasadit. To bude cca za tyen, tak se tesim na zmenu. treba to nejak bude lepsi. 

Tak nejak jsem se rozhodl, ze je cas s nemuckou zase trochu bojovat a nejen se smirovat, takze jsem se prihlasil na cekacku k dalsimu neurologovi. Hledam take novou praktickou/praktickeho. Kdybyste na nekoho meli typ, tak bych to ocenil!

Zacal jsem zas meditovat, Kupodivu to docela jde. Nemam od toho moc konkretni ocekavani, ale vim ze to pomaha i zdravim lidem, a nejake shrnuti pribehu lidi co se z tohohle pry vylecili to taky doporucuje. 

Snazim se dal o pacing a uceni se davkovani si cinnosti a energie. Od toho si slibuju konec tech nejvyhrocenejsich propadu, jak fyzicky tak psychicky.

Poridil jsem si novou kancelarskou zidli, ktera je zaprvy obrovska, je to v zasade gauc 🙂 A taky se da poklopit skoro az do lehu, takze v pripade nouze pro me bude mnohem jednodussi "jit do postele" kdyz to budu potrebovat a nebudu to odkladat s tim ze ten presun je slozitej.

Moje support group je nebyvaly uspech, jsem hrozne vdenej, ze mam kam odlevat moje pocity a myslim ze mi to pomaha v obecny stabilizaci.  Porad jsem otevren tomu tam pridat dalsi lidi. Uz ted tam jsme fajn parta. Prijimam jen lidi ktere nejak znam a od kterych ocekavam fajn pristup. Takze kdybyste chteli byt svedkem meho proudu vedomi, pozitivniho i negativniho a myslite ze jsme si tak nejak blizci tak se ozvete.

Navzuju kontakty s lidmi ktery maji podobny problemy a je to taky fajn, mit spojence kteri vi jaky to je.

Rozehral jsem znovu trimps uplne odzacatu tak mam na dalsi rok+ co delat 🙂 Dam pro zajemce odkaz. Imho idealni CFS hra.

Dneska mam zrovna dobrej den, takvsechno vidim pozitivne coz je fajn 🙂

Adventures with chronic fatigue syndrome (cfs) - pacing

Predmluva: 

Vsechno co pisu je vysledek toho co jsem si precetl a jak jsem to pochopil. Tj muze to byt spatne, necht je to disclaimer pro vsechno co budu ted i do budoucna psat 

Cfs je cesky chronicky unavovy syndrom. Nemame ten preklad radi protoze budi dojem ze jde o neco malicherneho. Cfs je basicaly to same jako long covid a obcas se taky zkracuje na cfs/me kdy me je myalgická encefalomyelitida.

Muj byvaly velmi nerad videl kdyz jsem si myslel ze mam cfs, domnival se ze je to vse jen produkt deprese a trauma a ze premysleni o cfs je barierou meho zlepseni. Proto jsem se tomu vyhybal, i kdyz soukrome jsem o tom cetl a uvazoval. Ted uz to neni problem, takze pojdme tomu co mam rikat cfs. Je to diagnoza, ktera na me nejvic sedi co se projevu tyce. Nemam to diagnostikovany, ale to je dane hlavne tim, ze to u nas (skoro) nikdo nediagnostikuje. Taky na to (zatim) nejsou leky, a je to “finally” diagnoza. Tj neni na to diagnosticky test, prideluje se kdyz se vylouci vsechny ostatni duvody co by to mohly zpusobovat. Tudiz ani tu oficialni diagnozu nehonim.

Mluva:

Pojdme si predstavit cfs jako hru. Pravidla jsou:

Mate urcite mnozstvi energie na den. Typicky vyrazne mene nez zdravi lide.

Pokud jeden den svoji energii vycerpate, dostanete na dalsi den mene. Pokud  vycerpate tu, dostanete zitra jeste mene. Atd atp

Snizeni soflimitu je provazeno mnohymi neprijemnymi stavy.

Pokud chcete tenhle soft limit nafouknout zpet, musite nekolik dni nevydavat takrka zadnou energii. Jde to pomaleji nez ten limit snizovat.

Pokud vycerpavate dlouhodobe moc nebo nekdy silne precerpate, snizi se vam hard limit. Tj odpocinkem uz to nezlepsite. (Teoretickky muzou existovat strategie pro jeho zvyseni tj lecbu, ale nic se zatim nevi jiste.)

Do vseho vstupuje prvek nahody a nepredvidatelnosti. Pro kazdeho to navic funguje jinak.

Pokud vam klesne hard limit moc, skoncite v situaci kdy vam nezbyde nez cele dny prolezet v tmave tiche mistnosti. Pohyb neni mozny, jsou z vas totalni lezaci. Game over.

Zadne “ciselne” udaje nejsou na zacatku znamy. Tj kolik je prilisne vycerpani, kolik energie co spotrebovava, kdy se snizuje hard/soft limit a o kolik. Jak moc odpocinek pomaha a podobne.

Pacing je snaha o racionalni strategii v tomhle systemu. 

Za kazdou cenu se vyhnout snizeni hard limitu.

Po kazdem snizeni soft limitu naodpocivat na maximum mozneho.

Snazit se kazdy den vycerpat jen tolik, aby se soft limit nezmenil. Tj maximalizace spotrebovane energie dlouhodobe v case. Taky se tomu rika uzivani si zivota.

Hledani metod efektivniho odpocinku ktere doplnuje energii.

Cutovani costu. Nespotrebavovavat energii na nic co neni nutne nebo prijemne. Prioritizovat cinnosti podle realneho prinosu.

Prubezne experimentalni snaha zjistit svoje “cisla”. Hlavne co spotrebovava kolik energie, a kolik si maximalne muzete dovolit denne vydat. Optimalizace cinnosti ktere delat musite, aby vas co nejmin vysilovali.

Profit -> Nejlepsi zivot jaky si s touhle nemoci muzete dovolit.

Pomluva: (ja vim ze dovetek)

Prvni skoro dva roky sveho cfs jsem o tomhle tak nejak vedel a ignoroval to. Mnoho duvodu. Nebyl jsem si jisty jestli vubec cfs mam a jestli tedy hraju tuhle hru. Bylo to tezke identifikovat protoze ke kazdemu zhorseni jsem vymyslel pet ruznych duvodu co to mohlo zpusobit. Natlak okoli. Nepripousteni si toho. Snaha to “vytrenovat”, ignorovat. Denial.

Nicmene pred par dny jsem se behem stastneho dne vyrazne pretahl. Nasledny crash me primel zkusit se vydat po tehle ceste. Je to porad jen experiment a je mozne, ze ho cestou disprovnu a zahodim. Doufam ze to pripadne bude protoze najdu neco lepsiho a ne ze zjistim ze pravidla tyhle hry jsou jeste krutejsi.

Momentalne jsem ve fazi jedna, tj odpocinku abych namaxoval svuj soft limit (nasel hard limit) nejak ho identifikoval a mohl zacit opatrne experimentovat.

Castecne ve me tohle rozhodnuti budi nadeji, protoze mi muze prinest optimalni zivot, kterej treba bude snesitelne dobrej. Take to slibuje min crashu, ktere jsou namahave jak fyzicky tak psychicky. (Pokud jste to docetli az sem, pouzijte nejak kreativne a nenapadne v komentari slovo banan nebo polstar)

Castecne mam pocit jako ze se vzdavam. Ze misto snahy se vylecit se-s-tim-smiruju. Ze prichazim o moznost si obcas vyhodit z kopytka, z obav, ktere muzou byt neopodstatnene. Strach ze si to delam horsi.

Well, dobrodruzstvi sveho druhu. Budu informovat a drzte mi palec.

Život a investice za rok 2022: Rok, kdy šlo všechno do háje

Wow, tentokrát v březnu :)

Píšu každý rok článek o tom, jak pokračuju na svojí cestě k FIRE. Neboli k tomu nainvestovat tolik, abych mohl žít z výnosů. Píšu o tom, protože miluju články ostatních stejného typu. A taky si to chci uložit, protože mám mizernou paměť a jednou budu moct nad tím vzpomínat. A taky jako inspiraci pro ostatní. Ukázat, že to může dosáhnout i člověk jako já. 

Práce a život

Přestože 2022 byl rok, kdy šlo všechno do háje, strávil jsem většinu roku zaměstnaný. Čímž myslím, že mě někde platili. Pracoval jsem ovšem tak půl roku sotva. Kdo mi platil za nepráci? Všechno to vysvětlím.

Začal jsem rok v Green Fox Academy, což je bootcamp programování, kde jsem sloužil jako mentor. Byl jsem z toho nadšený. Byla to nejlepší práce, jakou jsem kdy měl. Neplatili tolik jako jinde, ale furt to bylo slušný a navíc mě to bavilo a fakt mi na tom záleželo. Přišel asi tak červenec, a já najednou začínal být nějak často vyčerpaný. Nejdřív jsem se musel jen víc snažit zůstavat přítomný, později jsem cítil, že už začínám studenty brzdit a požádá jsem aby mě někdo nahradil, než se z toho vyhrabu. Původní plán byl, že si trochu odpočinu a za týden, dva budu zpátky. Jenže už se to nezlepšilo, naopak se to prohlubovalo. Měl jsem s GFA velmi štědrou smlouvu, kdy mi platili za nemoc stejně jako za výkon. Nicméně po pár měsících kdy mi začínalo být jasné, že se to jentak nezlepší jsme rozvázali spolupráci. Potom mi ještě dobíhala výpovědní doba.

Cca v srpnu jsem začal obíhat všechny možné doktory. Moje vyčerpání nebylo, že by se mi jen do ničeho nechtělo. Byla to absolutní ztráta síly. Mnohé dny jsem nemohl ani sedět u počítače a musel jsem zůstat v posteli. Takže jsem ty doktory ani tak neobíhal, jako je objížděl boltem a pak jsem pomaličku šoural k ordinaci. Bohužel, všude mi řekli, že nevidí nic mimo normál a tak je to pravděpodobně od psychiky. Já už za sebou nějaké depresivní propady mám, ale žádný nevypadal takhle. Takže jsem k tomu byl podezřívavý. Nicméně nikdo tak jako tak pro mě neměl léčbu. Nechal jsem si změnit prášky na hlavu a odpočíval jsem.

Zůstával jsem bez nemocenské jako osvč doma (což se zpětně ukázalo jako chyba, ale to bude až v díle o další roku). V listopadu jsem se vyhecl a našel si práci v EPAMu, což je veliká softwarová firma. Tam vás nejdřív přijmou a pak vám teprve hledají tým. A trvá to dlouho. Prakticky dva měsíce jsem jenom čekal a učil se na Azure zkoušky. Cítil jsem, že jsem daleko od svojí plné síly, ale chtěl jsem to prostě ještě zkusit. Doufat, že nějak zvládnu naskočit do tempa a uživit se. Platili velmi pěkně. Bohužel po nasazení na projekt můj stres výrazně stoupl, přišli úzkosti a já jen po pár týdnech reálné práce zjistil, že to neklapne a že na to prostě nemám. Takže po nějaké době, kdy jsem byl veden jako nemocný, jsme opět rozvázali spoluráci. 

Všechno to bylo dost pesimistický. Ale nějak jsem žil a přežil. Jako foreshadowing můžu říct, že na začátku roku 2023 jsem dskončil v psychiatrické nemocnici, ale ani tam se můj stav nezlepšil.

Příjmy - výdaje po měsících

Peníze

V roce 2022 jsem tak ještě měl relativně stálý příjem. Spořil jsem si na spořák abych mohl koupit byt. Poslední fakturou v roce jsem přesáhl limit pro paušální daň a složitě se z ní odhlašoval v prosinci. 

Příjmy za měsíc

Investice

Vzhledem k tomu že jsem spořil cash tak jsem moc neinvestoval. Taky už nehledám nové investiční nástroje, držím se toho, co mi funguje.

Akcie

Na konci minulého roku jse se zbavil akcií SCHB a nadále držím VUSA a CSPX. Všechno jsou to nízkonákladové indexy následující SP500. Během roku jsem jen přikoupil 2 CSPX z dividend. Jinak jsem na to nešahal. Hodnota šla více méně do strany. A tak jsem končil rok v mírném mínusu.

Krypto

Bitcoiny se v minulém roce významně propadli. Dokoupil jsem v jednu chvíli za 50k ale i tak jsem skončil s méně než polovinou než kolik jsem měl na začátku roku. Neklesám na mysli a těším se až přijde the moon :)

P2P

Na tyhle platformy jsem užpřed rokem zanevřel a už z nich akorát vytahuju peníze. Za minulý rok se mi vrátilo cca 11000. Už jsou to jen zbytky toho co občas někde vymůžou zpátky. V rámci všech P2P jsem tam furt ještě poslal víc než jsem dostal zpět. Celkově to ode mě byla špatná nebo špatně provedená sázka.

Jednotlivé složky mého portfolia

Fiat

Na konci minulého roku mi konečně doběhlo stavebko, které jsem si založil na začátku celé téhle cesty. (Už je to přes šest let!). Peníze "na byt" mám momentálně v max bance kde na nich mám 6 %. Nebýt inflace by to bylo moc hezké číslo.

Celková hodnota portfolia a původní plán

Výdaje

Můj největší výdaj byla operace zmenšení prsou. Stálo to něco přes 62k. Další nestandartní výdaje jsem měl za posilovnu a trenéra když mi bylo ještě dobře, výlet do Berlína, potkany. A ještě jsem doplácel 12k za sundávací rovnátka na doléčení.

Dohromady bez prsou a rovnátek jsem průměrně měsíčně utratil 25k. Což je hodně. Teď když jsem bez příjmu se to budu snažit držet níž.

Na konci roku jsem měl v portfoliu o milion míň než na začátku. To už je holt život. Momentálně se budu soustředit hlavně na to přežít...

Život a investice za rok 2021: Zas jak na houpačce

Nejsem v tom dobrej psát to včas, nejsem :)

Píšu každý rok článek o tom, jak pokračuju na svojí cestě k FIRE. Neboli k tomu nainvestovat tolik, abych mohl žít z výnosů. Píšu o tom, protože miluju články ostatních stejného typu. A taky si to chci uložit, protože mám mizernou paměť a jednou budu moct nad tím vzpomínat. A taky jako inspiraci pro ostatní. Ukázat, že to může dosáhnout i člověk jako já.

Život

Rok 2021 byl zase jeden z těch složitejších. Už se o mně tak nějak ví, že mám psychické problémy. Hlavně deprese. Je to s nimi jak na houpačce. A minulý rok jsem kvůli tomu byl pět měsíců bez práce. ještě se k tomu vrátím dál. Ale taky jsem si splnil sen a byl jsem měsíc na cestě s batohem kolem naší republiky. A pak jsem našel super práci. Takže mělo to svoje propady ale i dobré chvíle. Z hlediska směřování k předčasnému důchodu by to chtělo pracovat víc v kuse. Jeden z důvodu proč tohle celé dělám, je právě se zajistit pro případy kdy pracovat nemůžu. Vím, že chvile kdy prostě nemůžu se mi dějí, a tenhle bohužel pravděpodobně nebyl poslední. Pojďme se na to podívat podrobněji.

Práce

V minulém díle jsme opustili vyprávění ve chvíli, kdy jsem říkal, že mám stabilní práci ve které snad ještě chvíli vydržím. Bohužel to s tou prací šlo z kopce. 

Na začátku roku jsem si nechal diagnostikovat ADHD. Vysvětlilo to spoustu problémů, které jsem měl. Problémy se soustředěním mě provázely od nepaměti. A s motivací. A to je pro práci programátora fakt pech. Práce mě přestávala bavit a čím míň mi dávala smysl. Byly tam věci na které jsem dost nadával, ale zároveň nezbývá než uznat, že můj výkon šel dolů. 

Všechno se to tak sešlo. Prášky na ADHD byly jako zázrak. Najednou jsem mohl zaměřit svojí mysl na to, na co jsem potřeboval. Najednou jsem mohl pracovat hodiny v kuse a ještě mě to skoro bavilo. Cítil jsem se jak motorovej. Začal jsem vidět svět pozitivně. A čtrnáct dní na to mě vyhodii z práce. Nebyl prostor vysvětlovat, že teď to bude lepší. A stejně jsem tu firmu už fakt nemusel. Takže jsem šel. Byl začátek dubna.

Příjmy - výdaje za poslední roky

Mezi prací

Samozřejmě mě to hrozně poslalo k zemi. Navíc se objevili komplikace s těmi léky. A můj stav se zhoršoval. Takže jsem se napsal na pracák a doufal že to bude lepší. A tak jsem doufal a doufal a nic. Byl jsem zoufalej. Léky jsem dostal jiný, ale přestával jsem věřit, že vlastně můžu jako programátor pokračovat. Pomalu jsem se smiřoval, že to prostě není obor pro mě.

 
Bylo léto a já se pomalu dával dohromady.  Vyrazil jsem na Stezku, o které napíšu podrobněji později. Když jsem se vrátil byl srpen. A já si začal hledat práci. Říkal jsem si, že zkusím nějaký úplně jiný obor. Hlásil jsem se třeba na koordinátora pro českou komunitu efekivního altruismu. Dal jsem do té aplikace všchno ale neklaplo to.

Nová práce

Zachránila mě reklama na facebooku. Fakt. Narazil jsem na Green Fox Academy. Bootcamp programování. Znělo to výborně. I přes moje masivní podceňování se jsem věřil, že znalostí a zkušeností mám na to dost. Líbila se mi kultura firmy. Lákala mě představa, že si budu celý den povídat o programování se studenty. Ostatně pomáhal jsem lidem se učit programovat i předtím tu a tam. Slovo dalo slovo, pár kol výběrového řízení a byl jsem tam. Hodinovka samozřejmě nižší než na programátora, ale nebylo to zas tak málo. Dost na život i na nějaké spoření. Nastoupil jsem den před začátkem kurzu. 

Sladké časy

Byl to velký skok do vody, ale rychle jsem si to místo oblíbil. Samozřejmě měl jsem se co učit. Hlavně jak efektivně pomáhat studentům. Celý ten proces kolem toho. Ale byl jsem nadšený. Poprvé v životě jsem měl práci co mě opravdu bavila. Což je trochu smutný v 34 letech, ale hlavně, že na to došlo. Spolu s míň stresující prací se začal i zbytek mého života začal ubírat k lepšímu. Zlepšil se můj psychický stav. A vůbec to začalo vypadat dobře. Stále (na konci roku 2021) tam pracuju, a přestože se nějaké mráčky objevily tak je to pořád jedna z nejlepších věcí, co se mi kdy stala. 

Stezka

Červenec jsem strávil pěšmo. Minule jsem psal o tom, jak jsem chtěl jít Camino de Santiago a jak to nevyšlo. Místo toho jsem vyrazil na Sezku Českem a velmi jsem si to užil. Kdyby jste se chtěli podívat, tak mám na to na youtube playlist. V souvislosti s tím jsem nakoupil nějaké dražší outdoor vybavení. Dohromady to stálo asi 20 000. Ale stálo to za to a doufám, že zas někam vyrazím. Stan a spacák budu doufám používat ještě za deset let. Spacák na tom byl nejdražší, skoro za osm. Ale zase je to ten nejlepší spacák na světě :)

Zkoušel jsem u toho monetizovat obsah který jsem u toho vytvářel. Pár lidí se zapojilo a někteří byli velmi štědří. Celkově mi to pokrylo část nákladů na cestu. Děkuji všem! A pro ty, co přijdou po mně vzkazuju, že i tohle se musí danit :)

Měsíc jen s tímhle batohem

Nákupy

Kromě outdooru jsem měl další dva výrazné výdaje. Počítač a mobil. Starý počítač lehnul tak jsem musel. Vybral jsem takovou střední cestu a koupil z druhé ruky. Byl za 17000. Za to s mobilem jsem se plácl přes kapsu. Normálně kupuju taky použitý, ale říkal jsem si, že se mi bude hodit něco lepšího právě pro záznam stezky a tak tak jsem koupil nový Iphone mini za 19500. Jsem se cítíl jako že si to můžu dovolit, ale chvíli potom mě vyhodili z práce, takže jsem se tak už moc necítil. Ale je to můj miláček a doufám, že vydrží alespoň pět let. Poslední nákup, který stojí za to zmínit je ukulele. Koupil jsem ho od známé za tisícovku potom, co jsem ho měl doma na testování. Občas na něj hraju, občas míň. Ale dělá mi radost.

Peníze

Finančně byl 2021 úspěšný rok. Vydělal jsem sice asi jen polovinu toho co v roce 2020 ale prakticky jsem zvdojnásobil můj celkový majetek, protože akcie i bitcoiny pěkně rostli.

Byt

Minule jsem psal o plánu koupit byt, ale to nevyšlo. Nalil jsem naspořené peníze do akcií a pustil to na nějakou dobu z hlavy. Nicméně v roce 2022 zase spořím a plán je zkusit to znovu na začátku roku 2023

Akcie

Tento rok jsem konečně pochopil rozdíl mezi distribujícimy a akumulačními ETF. Dost pozdě ale lepší než později. Jde o to, co se děje s dividendami. Distribující jako například ta VUSA co jsem kupoval do teď vám je pošle na účet u brokera a zaplatíte  na tom 15% daň. Akumulující jak například CSPX co jsem teď začal kupovat vám je nepošle, ale zvýší o ně cenu čímž vyděláte. Trik je v tom, že v anglicky mluvících zemích tu daň zaplatíte tak jako tak. V Čechách ne! Ale jak čtu americký zdroje tak mi to dlouho nedošlo. Takže u nás je ceteris paribus jednoznačně výhodnější kupovat ty.

Uvažoval jsem VUSU prodat a převést to všechno do CSPX ale na prodej bez daně je potřeba tříletý časový test nebo prodat jen do 100k. A navíc bych rád měl nějaké akcie odtikané, abych je v případě možnosti mohl prodat kdybych potřeboval peníze na něco kolem bytu. Takže zatím na to nesahám.  Prodat to pak můžu vždycky

P2P

Na konci roku 2020 nastal čas odepsat cca 120k (možná z toho ještě něco zachrání), který mám v možná nevymáhatelných půjčkách. Jsou to převážně půjčky přes mintos, kde ručí jejich poskytovatelé a ne přímo mintos. Ti zkrachovali. Teoreticky to možná někdy zaplatí nebo aspoň část, ale je pro mě jednodušší to odepsat než aby mi to furt chybělo. 
Twino na rozdíl od toho poctivě ručí samo, a tam mi z defaultnutejch půjček poctivě chodí platby. 

Nicméně celá tahle anabáze mě odradila od dalších P2P experimentů a já odevšad postahoval peníze. Dál už se s tím nebudu otravovat.

Bitcoin

Bitcoin je dál můj miláček. Nekupuju jenom hodluju. Během roku 2021 zdvojnásobil svojí hodnotu, což samozřejmě vypadá v mém speadshetu krásně. S bitcoinem zásadově nespekuluju a plánuju si ho nechat ještě dlouho. Doufám, že přijde den kdy bude uznán jako měna a tudíž ho budu moct prodat bez danění. Ale i kdyby to přišlo tak budu držet. Věřím v jeho zářnou budoucnost.

Závěrem

Nejsem s tímhle článkem úplně spokojen, ale je konec října, a já mám pocit že pokud ho nepošlu do světa teď tak už nikdy. Třeba ho pak i trochu doopravím.

Shrnul bych to tak že člověk míní ale život mění. Vymyšlený to mám dobře. Když se daří tak to jde dobře. Networth roste. Když je zle, tak nejsem schopnej ničeho. Ostatně si to přečtete brzo v článku o tomhle roce. Nezbývá si přát, aby mi psychické zdraví drželo alespoň tak, abych mohl pracovat. Ideálně líp. Na tom to všechno závisí.

Život a investice za rok 2020: Boring middle

Tento článek je další ze série mapující moji cestu k FIRE. Neboli dosažení stavu kdy mám zainvestováno dost na to, abych mohl pohodlně žít z pasivního příjmu.

Možná vás překvapí, že jsem rok 2020 označil slovem “boring”. Dělo se spousta věcí. Neodkazuje to na události roku, ale na fázi mojí cesty. Dostal jsem se do stavu, kdy už vím všechno, co potřebuju, a neustálé ponoření do tohohle tématu je už spíše kontraproduktivní. Teď je v zásadě potřeba jen pokračovat v nastaveném směru a pár let grindit. Přesto korona přinesla nějaké podstatné změny a další jsem si naplánoval na tenhle rok. Tak pojďme do toho.

Jak se mi žilo

Minulé vyprávění jsme opustili v místě, kdy se věci začaly v dobré obracet. Od srpna roku 2019 jsem byl v nové práci s rozumným platem, která se ukázala jako stabilní. Strávil jsem tam celý rok a nejspíš tam ještě chvíli vydržím. 

Pro ty, kteří budou tenhle článek číst za třicet let, je dobré připomenout, že 2020 byl rok koronaviru. V lednu a v únoru jsme si ještě užívali normálního společenského života, ale březen přinesl první lockdown a spolu s tím jsem se přesunul na homeoffice a už ho neopustil. 

V lednu jsem si radostně koupil letenku do Španělska s úmyslem strávit měsíc na Camino de Santiago. Ale o pár měsíců později mi letenky zrušili a bylo po plánu. Měl jsem tak jen jednu "dovolenou" a to týden na Zaježové. To bylo taky fajn, ale furt doufám, že se na Camino brzo dostane. Sním o tom dost intenzivně. Místo toho jsem aspoň chodil po Čechách, trénoval vícedenní chůzi a spaní pod stanem, což se určitě neztratí.

V září jsem to chytil. Měl jsem velmi mírný průběh a žádné následky. Imunita mi pak umožnila vídat lidi i v době, kdy to pro neimunní nebylo rozumné, a nahromadit i nějaké výborné zážitky. Korona mě tedy kromě zrušených plánů vlastně moc neomezila. I minulý rok jsem bojoval s depresemi a úzkostmi, ale bylo to na úrovni, která mě nikdy nevyřadila na víc než den, dva v kuse. Rozhodně to nebylo ok, ale v porovnání se zážitky roku 2018 výrazné zlepšení.

Plán

V červnu jsem si k tomu pořádně sednul a vytvořil si konkrétní plán na následující roky. Vzal jsem do úvahy moje reálné výdaje, reálné příjmy, lehce pesimistické odhady ohledně výnosů a inflace. Pro cílené vytvoření prostoru na "nečekané" zlepšení jsem počítal, že můj příjem zůstane konstatní. Vybírací procento jsem nastavil velmi konzervativně na 3.25%. Pokud vás zajímá proč, tak si přečtěte tohle. Ale bacha, je to trochu náročnější čtení. S těmito údaji mi vyšel cílový FIRE den na 1.6.2025. To mi bude 37. Not bad.

Celý zbytek roku se mi povedlo držet všechna čísla na úrovni tomu odpovídající. Velký růst bitcoinu na konci roku posunul můj networth o rok napřed, ale víme, jak stabilní takové výnosy jsou. Navíc jsem se ke konci roku rozhodl svůj plán pozměnit.

Nový plán

Plánuju si koupit byt. Vždycky jsem byl člověk, kterého odpuzovala představa hypotéky a vůbec jakéhokoli dluhu. Navíc se mi nalíbila představa té připoutanosti, kterou s sebou vlastnictví nemovitosti přináší. Nicméně několik věcí mě ovlivnilo dostatečně na to, abych změnil názor. 

První je ta samotná realita boring middle. Jsem uprostřed celé té cesty a už není co optimalizovat. Jen jedna poslední věc. Househacking. Ve FIRE komunitě je to považováno za jeden z klasických nástrojů, jak se dostat rychleji do cíle. Typicky lidé kupují dvojdomky a půlku pronajímají. To je na mě příliš ambiciózní, ale rozhodl jsem se pro menší variantu bytu s pronajímáním pokoje. V současné době už třetí rok bydlím v pronajatém pokoji já a je to pro mě pohodlné. Věřím svojí schopnosti pořešit všechny složitosti, které vlastnění a pronajímání přinese, takže po téhle ose tomu nic nebrání.

Druhá věc je, že se posunulo moje vnímání hypotéky jako dluhu. Teď to vnímám mnohem víc jako leverage/páku. Získání levných peněz, jejichž cena (úrok) je mnohem nižší než předpokládané výdělky zainvestovaných peněz. Z toho vychází i preference platit co nejmenší splátky co nejdéle. 

Plán to ve skutečnosti není třicetiletý. Jsem si teď mnohem víc vědomý možnosti byt kdykoli prodat nebo pronajmout celý a jít bydlet jinam. Tzn. připoutanost je mnohem menší, než jak jsem o tom celý život přemýšlel.

Poslední věc je, že i když ve svém plánu počítám s inflací výdajů (2.5%), tak je fakt, že ceny bydlení rostou rychle a tak není ekvivalentní koupit byt teď nebo za pět let ze zainvestovaných peněz. Naopak je z tohohle pohledu lepší začít spíš dřív než později. Jakub, můj kamarád, který má na svědomí moje mnohé změněné názory, říká, že hypotéka je pro mnoho lidí nejlepší investice, kterou za celý život udělají.

Nejdu do toho teda nakonec pozdě? Spíš ne. Kdo četl minulé díly, ví, že moje příjmy nebyly v posledních letech zrovna stabilní a že jako osvč potřebuju solidní daňové přiznání, aby mi hypotéku vůbec někdo dal. A to klapne až teď. Je pravda, že možná jsem to mohl udělat i někdy v roce 2016, ale těžko říct. To jsem byl konceptuálně úplně někde jinde. To bych si rovnou mohl vyčítat, proč jsem v tu dobu neinvestoval. A to dělat nebudu. Teď je ten čas, kdy doba tohohle kroku nastala. Držte mi palce.

Tenhle upgrade plánu posunuje moje FIRE datum o tři roky dozadu. 2028. Ale je to přeci jen do nějaké míry pesimistická varianta.

Výdaje

Minulý rok jsem trochu popustil opratě. Frugalita minulých let mi začla být trochu těsná a tak jsem se rozhodl si dát trochu prostoru navíc. Červnový plán pracuje s 200k výdaji na rok, tj 16600 na měsíc. To jsem poměrně přesně splnil. Do výdajů nepočítám daně a odvody, ale jinak je tam všechno včetně plateb na rovnátka.

Pokračuji v trackování výdajů. Je to pro mě už totální automatika. Nezabírá to skoro žádný čas a už si vlastně moc nedovedu představit být bez toho. Označuji jednotlivé položky dvěma sadami tagů. Jedno je obor, to je vcelku jasné, a druhý je typ výdaje. To mi přijde jako mnohem zajímavější. 

Věc je jasná, nákup něčeho co bude sloužit dlouhodobě a kromě běžného opotřebení neubývá. Největšími výdaji v této kategorii byly nákupy kvalitních věcí pro outdoor zážitky. Stan, bunda, spacák, karimatka atd. V součtu na to padlo něco přes 10 tisíc. 

Spotřebák je cokoli co se spotřebovává mimo jídla. Léky, drogerie, baterky, atd.

Služby jsou všechny jednorázovky. Vstupné, jízdné, předplatné, kurzy, ale zařadil jsem tam například i platbu za plombu. To je sice v zásadě věc, ale funkčně to pro mě byla služba. Je taky nejvyšším výdajem spolu s platbami za akrojógu.

Mobilní kredit by se dal teoreticky považovat za službu i spotřebák zároveň, ale držím ho zvlášť, protože mě to zajímá odděleně.

Rád bych řekl, že nejím až tak draze, ale bydlím dost levně :) Nastavil jsem si na příští rok tomu odpovídající budgety, ale je zjevné, že přestěhování tím mnoze zamává. Taky nevím, jaké budou výdaje spojené se samotnou transankcí. Počkejte na další článek.

Celkově jsem s tím, kolik utratím, spokojený. Uvažuju teď upgradnout mobil, případně dokoupit vybavení na spaní venku v třech sezónách. To se mi tam spíš nevejde. Uvidím, jak se k tomu postavím, přinejhorším to prohlásím za projekt :)

Příjmy

Minulý rok byl bezprecedentně nejlepší. Vydělal jsem dvakrát víc než v předchozím nejlepším roce 2017. Prakticky vše z práce, jen cca 2000 z prodeje věcí a podobně. Plním plán a doufám, že další rok bude takový nebo lepší.

Investice

Konečně se dostávám k inzerovanému tématu :) Tady je vidět, jak moje networth vystřelilo vzhůru. Většina změny jsou samozřejmě bitcoiny a tak jsem přidal i čáru bez bitcoinů. Ta samozřejmě rostla hlavně díky tomu, že jsem tam nalil spoustu vydělaných peněz. Žlutá je plán zmíněný výše.

Bitcoiny

Cena krypt se za uplynulý rok víc než zčtyřnásobila. Já to akorát potěšeně sledoval. Dokoupil jsem za necelých 7000, ale jednou jsem jen koupil od jedné kamarádky litecoiny, kterých se chtěla zbavit bez toho, aby s tím musela na burzu, a jednou jsem dostal zaplaceno za jednu věc co jsem prodával. Do budoucna plánuju dál hodlovat. Boring.

Akcie

V dubnu jsem konečně prodal WDR a KO, smutné to výsledky mého pokusu o pickování akcíí. Už to (snad) nikdy neudělám. Dále držím pouze SCHB a VUSA. Oba v zásadě SP500 ETFka. SCHB právě vypršel časový test, tak je možné, že je prodám na náklady spojené s bytem. Uvidím, kolik přesně budu potřebovat peněz. Jinak jsem akorát dokupoval VUSU. Nechal jsem toho ke konci podzimu, kdy jsem začal spořit na down payment na byt. Jinak akorát reinvestuju dividendy. Po nákupu bytu, až poplatím i případnou rekonstrukci a vybavení bytu, tak zase začnu posílat peníze do VUSY. Boring.

Stavebko

Stavebko je nadále takřka zbytečný zabírač sloupečku v mém excelu. Byla to moje první "investice" po nápadu začít s FIRE. Mohl jsem si to odpustit, ano. V úvahu připadá vybrání peněz v něm skrz úvěr, pokud je budu potřebovat na byt, nebo ho nechat doběhnout do konce. Boring.

Peer-to-peer půjčky

P2P je hlavní loser tohoto roku. Vzpomínáte, jak jsem kdysi psal, že investuju jen do zajištěných půjček, takže jsem vysmátej? Tak tak to nefunguje. Měl jsem peníze hlavně na Mintosu a Twinu. Z toho na Mintosu ručí samotní poskytovatelé a na Twinu přímo Twino. Na mintosu zkrachoval jeden z poskytovatelů, u kterého jsem zrovna měl docela dost peněz. Ty jsou teď v "recovery". Aneb byl bych překvapenej, kdybych je ještě někdy viděl. Na Twinu mi hodně půjček defaultlo, ale tam mi je teoreticky Twino postupně vrací. Tak uvidíme. 

Celkově jsem z toho dost zklamanej. Tohle ani nebyla zásadní krize, takovou, na jakou ještě pořád čekáme. Je pro mě zjevné, že přes veškeré naděje, které jsem do toho vkládal jako do nástroje na dlouhodobější investice, to tak nefunguje. Určitě se to pořád vyplatí, pokud je u toho člověk ochotnej to blíž sledovat, hledat, jak jsou na tom různí poskytovatelé a svět obecně, a podle toho nalejvat/odlejvat peníze.

Odepsal jsem o něco víc, než mi to za celé ty roky vydělalo. Smutek. Není to velká ztráta, ale ty náklady uplynulé příležitosti... Proto jsem odtamtud ke konci roku nastavil všechny participace na prodej a vytahal všechny peníze, co jsem mohl. Použiju je na down payment na byt a budu se hodně rozhodovat, jestli se k tomu ještě vrátit. Tohle není vyloženě boring, ale dobrý to taky není.

Fiat

Poslední tři výplaty jsem si nechával na účtě a navíc jsem postahoval peníze z P2P. Tím se mi na spořáku hromadí poměrně velká část mých peněz. Jestli to fakt bude jen pár měsíců, tak to nebudu řešit a nechám to to tam. Pokud bych měl pocit, že se to protahuje, tak si někde založím další účet a rozdělím to mezi víc spořáků, ať mám na tom aspoň něco.

Co říci závěrem

Celkově byl tenhle rok pro mě velmi úspěšný. Plán považuji za solidní a úspěšně ho plním. Nezbývá než v tom pár let nudně pokračovat a všechno dopadne výborně

Nějaké články o boring middle od ostatních:

 https://www.mrmoneymustache.com/2012/08/16/what-it-feels-like-to-become-rich/

https://accidentalfire.com/2020/10/30/path-to-financial-independence/

https://www.thesimpledollar.com/financial-wellness/getting-through-the-boring-middle/

Život a investice za rok 2019

Tak tu máme jako  každý rok zhodnocení roku minulého. Tentokrát s tak velkým zpožděním, že jsem skoro uvažoval udělat to o roku a půl. Ale nechal jsem to takhle úhledně. Když se hecnu, tak brzo napíšu další půlroční, protože jak už teď víme, bude o čem psát.

Jak vypadal rok 2019

Rok 2018 byl neslavný. Vyprávění končilo tam, když jsem pod vlivem deprese šel dělat barmana, protože jsem si na žádnou složitější práci nevěřil. V lednu jsem "povýšil" na číšníka v jedné restauraci na konci světa. Bylo to náročné ale zajímavé. Plat tam byl takový, že by se za to dalo žít, ale na investice to nebylo. Proto jsem, jen co jsem byl aspoň trochu schopnej, začal hledat programovací práci. Březen jsem strávil na pracáku, a v dubnu už jsem nastupoval do sympatického startupu Rossum. Plat o dost nižší než v minulé programovací práci, ale doufal jsem, že bych se mohl přiblížit svému milovanému AI. Bohužel tomu bohové nepřáli, a já byl po dvou měsících náhle odejit. To mě dost psychicky rozhodilo. 14 dní jsem se jen dával dohromady než jsem vůbec mohl začít hledat něco dalšího. Vlivem dalších nešťastných události jsem strávil dva měsíce jako OSVČ bez práce. Finálně jsem nastoupil na začátku srpna do Graftonu, a od té doby se začalo vše v dobré obracet. Nejen slušný plat, ale i zbytek mého života začal nabírat pozitivnější notu. Nově přebývající energii jsem využil na hraní bridže, zařídil jsem si rovnátka, chodil na výlety a vůbec jsem začal být tak nějak víc funkční.

Můj cíl

Můj cíl je mít zainvestováno tolik, abych mohl dlouhodobě žít z výnosů a nemusel pracovat. Neříkám, že potom pracovat nebudu, ale nechci muset. V angličtině to najdete pod akronymem FIRE Financial indepencence - Retire early.
Snažím držet mé výdaje na rozumném minimu, protože to zaprvé snižuje jakou cílovou částku musím mít, a zároveň mi zbyde více peněz na investice. Navíc mě velmi přitahuje minimalismus a vidím smysl v tom, nepotřebovat si kupovat zábavu, ani luxus na to být spokojený. Moje investice jsou relativně jednoduché. I když z pohledu bank je moje strategie velmi dynamická a riziková, z pohledu toho co já vím že jsou za možnosti ji považuji za poměrně bezpečnou a jednoduchou. Tzn. nesnažím se o žádný velký hacky, nespekuluju, nekupuju žádný pochybný minerský akcie a tak. Spíš věřím na compound interest a pravidelné vkládání peněz.

Příjmy a výdaje

Moje výdaje bez daní se držely těsně pod patnácti tisíci na měsíc. To odpovídá mému budgetu, a stejný jsem si nastavil i na další rok. Navíc jsem zaplatil 36 tisíc za rovnátka. Ty mezi běžné výdaje nepočítám, protože doufám, že už nic takového absolvovat nebudu. Za to mám v plánu si ještě než zahořím nechat opravit oči, a uvažuji i o další operaci. Beru to jako projekty, které budu postupně odškrtávat.

Příjmy odpovídali tomu, v jaké části roku jsem se zrovna nacházel. V některých měsících záporné, protože čisté příjmy počítám s odečtením daní a odvodů, ke konci roku významně pozitvní.Ty poslední čtyři měsíce to skutečně vytrhly tak, že jsem se narozdíl od roku 2018 konečně začal posunovat k mému cíli.

Investice

Na začátku tohoto roku jsem se akorát přelezl mé minulé high. To ovšem bylo podpořeno bezprecedentní cenou bitcoinu (slovo bezprecedentní je teď prej moderní!). V tu chvíli krypta byly 52 % mého jmění.  Na začátku roku 2020 to už bylo jen 27 %.

Vývoj celkového jmění v čase. V procentech z cílové částky

Pozorné čtenáře možná překvapí procenta na levé straně, které ukazují jak daleko jsem k cíli. Od minulého roku jsem totiž změnil plán z původního vybírání 4 % ročně na 3 %. Stalo se tak po přečtení výborné série na toto téma, která mě přesvědčila, že takhle je to mnohem lepší nápad. Bezpečnější, bere v úvahu inflaci, krize a tak. Považoval bych za bezpečné i 3.25 % ale nechávám si tam prostor pro případnou manipulaci s výší renty nad rámec inflace.

Vyhlídky

Po přenastaveném cíli a při započítání současného platu a vyhlídky, že už to bude buď stejné nebo lepší mi vychází odhad mého cílového data na půlku roku 2025. To znamená, že na tom grafu výše bych se v průměru měl pohybovat o něco přes procentní bod měsíčně. To je příjemně reálné. Tou dobou budu slavit 38. narozeniny.

Samozřejmě že tenhle odhad je velmi přibližný. Jako první to ovlivňuje moje schopnost a ochota pracovat. Schopností mám na mysli možný návrat deprese nebo jiné nemoci či životní okolnosti, která by vyřadila moji možnost vydělávat. Ochotou myslím, že si taky budu chtít někdy vzít dovolenou. Než abych odhadoval co budu chtít dělat na pět let dopředu tak raději to nechávám v téhle hrubé formě. Následující matematika je jednoduchá, za každý měsíc bez práce se cílové datum o měsíc posune. A ano, mám v plánu mít nějaké dovolené :)

Kryptocoiny

A nyní už hurá do přehledu mých investic.
Hodnota mnou držených coinů se během roku 2019 něco více než zdvojnásobila. Tomu pomohlo hlavně to, že se zdvojnásobila hodnota bitcoinů. V první půlce roku jsem sice drobně dokoupil, ale to to nevytrhne. Ke konci roku jsem se naopak zbavil různých altcoinů co jsem držel (BTG, BCH, XLM, ETC, ETH) a proměnil je na bitcoiny. Nyní tedy držím jen ty a litecoiny. Obecně na ně vlastně nešahám a tak jejich podíl na mém portfoliu klesá. K 1.1.2020 to bylo přibližně 27 %.

Stejně jako minulý rok

Akcie

Akcií v korunách jsem na koci roku držel také vic než jednou tolik než na začátku roku. Tam je to výrazně víc způsobeno dokupováním, do kterého jsem se pustil jen co jsem zase začal mít rozumný příjem. Emergency polštář dávno mám, takže tam můžu poslat bez dalšího přemýšlení každý měsíc to, co mi zbyde po odečtení výdajů. Kupuji pouze ETF VUSA, neboli akcie, které jsou v indexu SP 500. Je to strategie, které se dlouhodobě držím a věřím ji. Chodí mi z toho nějaké dividendy a ty reinvestuju. Mám v dlouhodobém plánu se poohlédnout po něčem jiném, akumulačním, ale názory jak je to s tím daněním se dost liší, takže vlastně nevím, jestli to za to stojí. Kromě toho držím ještě ETF SCHB což je něco dost podobného, akorát nám to EU zakázala tady dál prodávat. Dále mám dvě akcie, KO a WDR, které jsem si kdysi dávno koupil v iluzi, že se naučím dělat nějaký value investing. To jsem už dávno vzdal a trošku se předběhnu a řeknu, že jsem je v roce 2020 prodal, a jsem fakt rád, že je mám z krku.

VUSA budu i nadále kupovat jako mojí hlavní investici. Na začátku roku 2020 jsem tam měl v akciích celkově 41 % mého net worth s plánem to dál navyšovat.

P2P půjčky

Mám peníze na Mintos, Twino, Zonky a Lendy. Ty první tři jsou portály, které zprostředkovávají drobné půjčky mezi investory a dlužníky. Lendy je něco podobného, ale půjčky jsou na nemovitosti. Lendy je taky dávno zkrachovalý, a tak to tam jen poočku sleduju jestli nejak pokročí s tím konkurzem nebo něco. Poslal jsem tam kdysi jen 10 000 takže mě to nijak zvlášť netrápí  dál se mu tu nebudu věnovat.

Za celý rok jsem na P2P neposlal ani korunu, akorát jsem ze Zonky vybíral peníze. Zonky totiž fakt nemám rád a už v zásadě jen čekám, než se tam uzavřou nějaké zesplatněné půjčky co tam mám. Kdyby mi dali nějakej dobrej způsob jak z toho vypadnout, tak to udělám. Takhle to holt zůstane součástí mého portfolia na vždy.

Mintos a Twino utěšeně vydělávají 9 % ročně, takže vcelku mám na P2P víc než na začátku roku. To je 20 % portfolia. (Oboje jsou aff linky)

Ostatní

Zbývá jen stavebko a fiat. Stavebko není nijak zajímavý, 6 % portfolia a buď ho vyberu při krizi, nebo ho nechám doběhnout. Zbytek jsou obyčejné peníze. Na účtu, na spořáku, na revolutu, dlužníčku a hotově. Mám tam rezervu na několik měsíců života a provozní peníze na měsíc. Neplánuju s tím dělat nic zajímavého.

Plány

Je zvláštní psát o plánech co jsem měl před půl rokem jako by byly současné. Zvlášť když vím, že do toho rok 2020 hodil vidle. Nicméně stále plánuju se letos nebo příští rok vydat na Camino, měsíční cestu pěšky přes celé španělsko. Velmi mě v poslední době zaujal Vanlife, neboli život v obytné dodávce. Dokážu si představit, že by se to dalo spojit s prací, a tak to podniknout dřív než zahořím. Pokud to čtete někdo kdo má k tomuto blízko, ozvěte se! V úvahách jsou taky nějaké teplé kraje na zimu. Co se týče investic, plán je jednoduchý, pokračovat v tom, co dělám, doufat v nejlepší a být připraven na nejhorší.

Život a investice za rok 2018

O tom, že minulý rok byl z hlediska financí neslavný, i o tom, proč to nevadí a že pokračuju dál podle plánu.

Můj cíl je mít zainvestováno tolik, abych mohla žít jen z výnosů, a tedy nemusela pracovat. Jdu na to ze dvou stran zároveň. Zaprvé investuju peníze tak, jak nejlépe dokážu, a za druhé snížením mých nákladů na život na pohodlné minimum. (Nikoli na extrém, jak si přečtu v komentářích pod každým článkem na podobné téma.) Začala jsem s tím před dvěma lety, a předpokládám, že mi to bude trvat mezi dvěma a deseti lety. Spočítejte si, jak by to mohlo fungovat pro vás.

Jak vypadal můj rok 2018

První půlka toho roku vypadala ještě docela normálně. Vydělávala jsem programováním, a i když se mi nedařilo pracovat tolik, kolik bych chtěla, tak bylo vše +- ok. V létě to ale začínalo jít čím dál hůře a klesalo množství hodin, které jsem zvládala udělat. Vzhledem k tomu, že ani předtím to nebylo nějak mnoho, tak se to začalo nebezpečně blížit hranici, kdy půl času vydělávám jen na odvody.

V červenci jsem vyrazila na evropské rainbow, kde se trochu posunul můj pohled na svět. Vzhledem k tomu, že ten měsíc jsem už stejně zvládla napracovat jen tři hodiny za čtrnáct dní, dala jsem výpověď a stala jsem se poprvé v životě nezaměstnanou. První měsíc jsem byla OBZP - Osoba bez zdanitelných příjmů. Myslela jsem si, že si dám jen takovou delší dovolenou, budu cestovat a vůbec dost proměním svůj život. Dokonce jsem uvažovala o dočasném zrušení bydlení v Praze a žití jen na cestě. Obcestovala jsem jen Valeč a české Rainbow. Z druhého jmenovaného jsem si přivezla nemoc, která mě unavila tak, že to plynule přešlo k mojí standardní podzimní depresi. Kapitulovala jsem a nechala se zapsat na pracák. Potom jsem se několik měsíců dávala dohromady a přemýšlela o tom, co chci se svým životem dělat. Protože návrat k programování byl v tu chvíli pro mě nepředstavitelný, dělala jsem ke konci roku různé brigády, včetně barmanování.

Výdaje

Experimentováním s kreativním snižováním nákladů jsem se dost zabývala v roce 2017, takže tady neprobíhaly žádné velké výkyvy. Průměrně mě jeden měsíc žití stál jen něco pod 10 500 (bez odvodů ap.). Bydlím v pronajatém pokoji ne úplně v centru. V restauracích jím jen párkrát za měsíc a neplatím za drahé zábavy. Tuto částku, kterou považuji za nízkou, bylo možné dosáhnout také proto, že díky obrovské laskavosti mého "pana domácího" mi byla odpuštěna část nájmu během doby, kdy jsem byla nezaměstnaná. Bez toho by průměr byl asi o tisíc větší.

S tímhle výsledkem jsem velmi spokojená. Můj původní plán počítal se spotřebou 200k ročně, což je 16 666 na měsíc. Tahle rezerva znamená, že si můžu dovolit utrácet více, nebo že dosáhnu svého cíle dřív.

Příjmy

Mé příjmy byly neslavné. Jak jsem už psala, ani na začátku minulého roku jsem nevydělávala žádné pálky, a potom to bylo jen horší. Pro zajímavost: při "pobytu" na pracáku bývalá OSVČ, jako jsem byla já, dostává ze začátku měsíčně v průměru necelých 4 000 korun. Já jsem na to samozřejmě nespoléhala a žila jsem především z úspor. Když si sečtu, kolik jsem za celý rok uspořila, neboli příjmy mínus výdaje, vyjde mi cca 13 000. To je vzhledem k mým očekáváním od sebe tragické. Při vzetí do úvahy, co se se mnou všechno dělo, můžu být ráda, že jsem v plusu, že jsem přežila a můžu to v dalším roce zkusit lépe.

Investice

Long story short, 1.1.2019 byl můj celkový majetek cca o třetinu menší oproti 1.1.2018. Podepsalo se na tom několik faktorů. Ačkoli by snad nic nemělo být víc demotivační než tohle, jsem v klidu, protože se zatím nestalo nic, co bych předem nečekala. Respektive neměla jsem žádný přesný odhad, co se bude dít. Ale to, co se stalo, bylo v mezích, na které jsem teoreticky a psychicky připravená.

Tady je možné vidět graf mého celkového jmění, jak se vyvíjel v průběhu času. Na rozdíl od uvádění konkrétních čísel v údajích za měsíc se tady necítím ok uvádět absolutní hodnotu, a tak osa y je v procentech (na rozsahu mezi 0 a 1) k mému celkovému cíli.

Plán

Mým cílem je nejen dosáhnout finanční svobody, ale zároveň se u toho cestou moc nestresovat. Proto jsem si v půlce roku 2017 zformulovala plán, který mi říká, kdy a co mám dělat. Po roce a půl ho považuji stále za velmi solidní a plánuji se tím řídit i nadále. Ve zkratce to vypadá takto. Nechat si peníze na půl roku života na spořícím účtě pro případ nenadálých komplikací. Zbytek rozdělit na třetiny a ty investovat do akcií, kryptoměn a P2P půjček. První dvě zmíněné obsluhuji stylem HODL neboli "kup a zapomeň" . Na P2P půjčky jednou za měsíc sáhnu, a co se nereinvestovalo samo, reinvestuju ručně. Celkově mi to zabere minimum času. Do budoucna budu dál hodlovat; pokud začnu mít zas přebytky příjmů nad výdaji, tak budu postupně dál dokupovat, co zrovna bude pod třetinu hodnoty.

Při formulaci tohoto plánu jsem měla většinu peněz na spořícím účtu. Ty jsem proto rozdělila na dvanáct částí a ty jsem po měsících posílala a dokupovala. V angličtině se tomu říká dollar cost averaging (DCA). Tedy, u akcií. U krypt jsem to nedělala, protože těch jsem měla na začátku dost. U P2P jsem to dělala, i když to z hlediska DCA nedává smysl, ale zase mi to pomohlo postupně získávat důvěru v jednotlivé platformy.

Cryptocoiny

Vlastním převážně bitcoiny, litecoiny, a pak pár experimentálních coinů v celkové minimální hodnotě. Snad se ani nešlo nedozvědět, že na začátku 2018 byl bitcoin na svém dosavadním maximu, a od té doby tu pomaleji tu rychleji klesá. My, co už jsme zažili velmi podobný průběh jednou v roce 2013, se ale nedáme vyděsit. Že to k těm 20k šlo příliš strmě, než aby to tam mohlo zůstat, bylo zřejmé; to, že bitcoin nepůjde až k nule a někdy se zas vzchopí, považuju za velmi pravděpodobné. Name of the game je teda tipnout, kde se klesání zastaví a otočí se to. Já jsem se rozhodla si nad tím příliš nelámat hlavu, a prostě počkat, až hodnota mých krypt klesne pod třetinu hodnoty mého portfolia. Během roku 2018 jsem tedy nedělala nic. S koncem roku to nastalo, a tak jsem v lednu 2019 trochu dokoupila dokud teče krev v ulicích. Pokud to bude tak pokračovat a budu mít volné peníze, budu v tom pokračovat.

Má důvěra v bitcoin a jeho světlé zítřky je velmi silná, a jsem přesvědčená, že je lepší koupit za 4k a vidět jak to jde ke dvěma, než čekat a pak pozdě naskakovat při růstu.

BTCUSD

Akcie

Vlastním dvě samostatné akcie, které bych už dnes nekupovala, ale zbytek peněz mám a budu dál dávat do nízkonákladových ETF kopírující index SP500, neboli velké americké firmy. Na začátku roku jsem ještě kupovala SCHB, ale v půlce roku přišla nějaká regulatorní složitost a u Degira (můj broker) se nadále nedal kupovat. Čekala jsem několik měsíců, jestli ta možnost nebude obnovena, ale potom jsem to vzdala a začala kupovat VUSA. Prakticky totožné ETF od Vanguardu v eurech.

Akcie s koncem roku 2018 poklesly a dostaly se pod úroveň cen ze začátku roku. Tím pádem jsem na akciích také v mínusu. Nehodlám na to nijak reagovat, jen je mi trochu líto, že je teď ve slevě nemůžu víc nakupovat :) V dlouhodobém plánu je zbavit se těch dvou samostatných titulů a vyměnit je za ETF. To budu ještě promýšlet, a je možné že na to dojde až v příštím roce.

VUSA

P2P půjčky

Konečně kategorie, která neklesá! Mým půjčkám se dařilo velmi dobře. Výnosnost se pohybuje nad 10 procenty. Narazila jsem na to, že u Mintosu a Twina jakoby docházely půjčky. Investuju teď do půjček s nižšími výnosy než dřív (což je ale pořád min. dvakrát lepší než co nabízí Zonky). Během roku jsem odprodala půjčky na bondsteru, který mi nevyhovoval. Jinak nehodlám nic měnit. Kdyby se situace s půjčkami nějak výrazně zhoršila, jsem připravena peníze stahovat, ale nepředpokládám, že na to dojde. Je možné, že je to jen nějaká sezónní věc.

Ostatní

Před dvěma lety jsem si (nepříliš chytře) pořídila stavebko. Řešila jsem, jestli ho nechci zrušit. I přes mnohá penále mi vyšlo, že by se to vyplatilo, kdybych peníze přesunula někam, kde by byl čistý výnos alespoň 6 %. Nicméně jsem se rozhodla si ho zatím nechat. Vyberu ho v případě příchodu krize a nakoupím za to akcie.

Z obav o posilování koruny po zrušení intervencí jsem měla v minulém roce forward na eura. Vypršel v srpnu 2018 s mírnou ztrátou. Odepsala jsem to s odtušením, že všichni musíme platit školné. Dál nehodlám žádné takové experimenty provádět.

EURCZK

Krize

Na závěr jen pár slov k očekávání budoucí krize. Záměrně nepíšu potenciální, protože považuji za jisté, že dříve nebo později přijde. Uplynulo víc než deset let od té minulé. Schiller PE ratio
se sice od minulého roku snížilo, ale pořád je velmi vysoko. Yield curve dluhopisů se nedávno invertla. Ale všechno tohle je magie. Můžeme klidně do krize už padat, a stejně tak dobře to může ještě pár let vydržet. Víc než řešit, kdy přijde, mi připadá důležité si naplánovat, co budu v té době dělat.

Akcie půjdou logicky během té doby výrazně dolů. Nebudu nic prodávat, budu dokupovat, na kolik jen budu mít peníze. A to pravidelně každý měsíc už během toho pádu, abych měla průměrnou cenu co nejlepší. Jak už jsem psala výš, vyberu stavebko a použiju ho.

Bitcoiny jsou neodhadnutelné. Je možné, že v průběhu krize půjdou nahoru, protože lidi budou hledat, kam umístit aktiva. Ale stát se to nemusí. Já proto budu poctivě hodlovat a v případě významného pádu dokupovat.

P2P půjčky tady za minulé krize ještě nebyly. Předpokládám, že v té době bude stoupat procento nesplácených půjček. Já ale investuji jen do půjček, za které mi někdo ručí, že budou splácené. Jediné, co mě ohrožuje, je případný pád celé platformy. To považuji za málo pravděpodobné. Každopádně to ale budu po očku sledovat a v případě nějaké podezřelosti budu přemýšlet, co dál.